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但由于互联网交易的虚拟性，以及网络实名制的普及程度低、个人征信体制不完善等因素，导致电子商务小额消费信贷存在许多风险问题，其中“套现”问题尤为突出，淘宝、天猫商城已成为重灾区。这不仅影响了消费者的消费体验，更带来了一系列的社会问题。为了使此次论文研究更加具有针对性，本文将主要以具有从用户数量及普及程度而言更有优势的“蚂蚁花呗”为例展开分析。
二、文献综述
三、研究设计
（一）研究假设
消费者在选择电子商务小额消费信贷“套现”业务办理时会受到许多因素的影响，不同因素对于消费者选择的“套现”制约力不同，一方面，消费者自身会受到种种客观因素的影响，另一方面，消费者也会受到来自企业、政府或其他外部因素的影响。本文将分别从消费者个人和外部环境因素对消费者选择电子商务小额消费信贷“套现”业务行为进行研究。
1.消费者自身变量
H1:消费者自身客观因素与其进行网络“套现”行为相关
消费者办理网络“套现”业务的客观因素。客观因素包括消费者的性别、年龄、身份、文化程度以及月收入等。这些客观因素在任何一种调查问卷中非常普遍，在本次调研中，我们可以通过统计数据，分析性别、年龄、身份、文化程度的不同对于消费者选择办理“套现”业务是否有影响，以及消费者月收入和消费意识是否影响消费者每个月的网购次数、借贷金额。
H2:消费者网络消费行为因素与其进行网络“套现”行为相关
通常办理网络“套现”业务的消费者，都有过线上消费的经历，因为电子商务小额消费信贷只存在于网络商城或第三方支付平台。其次，消费者在线上购物的频率、消费状况、消费习惯都影响着消费者是否选择办理网络“套现”业务。我们选择在调查中，针对消费者在淘宝和天猫商城上的月消费频率，消费习惯，每月借用“蚂蚁花呗”的金额，消费的安全性来分析，消费者的消费行为对其选择网络“套现”业务的相关性
2.外部环境变量
H3: 企业相关因素与其网络“套现”行为相关
电子商务企业推出小额消费信贷产品，主要是为了方便自身平台上的优质客户能够更加便捷的进行消费，但由于企业自身产品的缺陷，导致被投机分子利用，将虚拟借贷资金套取为现金，导致企业损失。在调查中，我们针对消费者对企业产品管理、企业个人信用风险评估体系的建设的认可状况，研究企业自身对信贷产品的管理与消费者选择网络“套现”业务的相关性。
H4: 政策与法律因素与其网络“套现”行为相关
由于我国电子商务发展速度迅猛，政府在加大对其扶持，制定优惠政策的同时，相关的法律法规却没有得到及时的跟进。正因为如此，导致我国电子商务市场存在着各种各样的风险，相关的执法监管部门也只能根据旧的法律法规进行监管，严重制约了电子商务的发展，在此次调查中，我们针对消费者对政府相关政策，法律法规以及监察力度的认可度，研究这些因素能不能制约消费者进行网络“套现”的行为。
H5: 网络安全因素与网络“套现”行为相关
消费者使用互联网消费时，大都是在电子商务企业的平台上进行消费，而在历年企业公布的数据可见，大部分交易都在移动端进行，而移动端会面临许多操作风险问题，APP漏洞，恶意插件或信息泄露导致的盗用账号等等，我们调查了消费者在消费时对网络操作以及电子商务平台的安全性的关注度，分析网络安全对网络“套现”的产生是否存在影响。