商业银行理财产品销售促进措施研究(2)

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近年来，商业银行理财产品销售呈现井喷式增长，远远超出市场预期，其主要的原因有：一方面，存款基准利率的不断下调使很多居民寻找更加丰厚的收益，从而大部分资金被投向了收益率相对较高的理财产品；另一方面，理财产品的推陈出新吸引着客户的资金。随着理财产品规模的不断扩大，理财业务已成为了商业银行经营管理中重要的一环，因此我们必须对理财业务进行深入的分析研究，从而合理的界定理财业务的发展方向，为商业银行理财业务的不断发展提供有的力支撑。

2 银行理财业务概述

理财业务指的就是商业银行专门为个人客户所提供的包括对投资者的财务进行具体分析、对投资者财务进行投资规划、为投资者充当投资顾问和为投资者的资产进行管理等专业化的金融服务活动。根据资金运作的不同方式，商业银行可以将对私理财业务划分为综合理财服务与理财顾问服务两类。理财顾问服务指的是银行根据客户提供的其自身经济金融状况而为客户提供的诸如财务规划与分析、投资方向建议、投资产品推荐等各项金融服务。通过理财顾问服务，客户按照商业银行提供的各项理财投资建议运用和管理资金，并独自承担由该投资行为产生的各种风险及各项收益。而综合理财服务则指的是商业银行根据客户的自身经济状况，受客户投资理财的全权委托，根据事先与客户约定的投资方向来进行资产管理和投资。在这种理财方式中，商业银行接受客户的委托代表客户，根据与客户事先约定的投资方式对客户的资产进行管理，由该项投资活动产生的收益和风险则由客户全部承担或者按照银行与客户合同中约定的方式进行承担[1]。

按照国家银行业监督管理委员会的解释，银行类理财产品指的就是各商业银行根据对目标客户的经济状况与风险承受能力进行分析和研究之后，为迎合某一类特定的目标客户的投资需要而专门开发并销售的理财计划，在理财产品这一投资方式中，银行在客户的授权下管理资金，投资收益与风险按照事先约定好的方式由客户或客户与银行共同承担。

2.1 银行类理财产品的分类源'自:751-'论~文'网·www.751com.cn

现阶段我国商业银行的理财产品种类繁多，如果想选择一款满意的银行类理财产品，就必须对我国的银行类理财产品有一个详尽的了解，按照各种不同的标准，我们可以将银行类理财产品具体分为以下几类：

（1）根据理财产品不同的币种，理财产品可以分成外币理财产品和人民币理财产品两类。

（2）根据理财收益的不同获取方式，可以将理财产品分成非保证收益型理财产品及保证收益型理财产品。而非保证收益型理财计划又可以分成非保本浮动收益型理财计划与保本浮动收益型理财计划。概括来说就是可以分为不保本不保收益型理财产品、保本不保收益型理财产品和保本保收益型理财产品这三种。

（3）根据理财产品投资的不同方向，可以将银行类理财产品分为QDII型产品理财产品、挂钩型理财产品、资本市场型理财产品、信托型理财产品以及债券型理财产品。

2.2 我国商业银行理财产品的现状

目前,民间常规的投资渠道主要是储蓄。近年来国家基准利率不断下调,如果客户把钱都作为储蓄存进银行,不但获取不了多少收益,在当今通货膨胀的大环境下甚至有可能造成资本金的贬值。众所周知,民间借贷也是较为盛行的一种投资方式,但是高收益的背后隐藏的高风险导致了层出不穷的纠纷,这些乱象也严重威胁了债权人的财产安全。