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在我国，小微企业的数量众多，是创造社会财富的主体之一，是国民经济和社会发展的重要基础，对促进我国经济的平稳较快发展、缓解就业难题、保障社会稳定具有重要的战略意义。但是小微企业是我国的经济发展中的弱势群体，究其原因，主要是由于小微企业本身力量薄弱，资金有限，融资难的问题一直是困扰其发展的一个最为主要的原因。在商业社会中，融资是企业经营管理的一个基础，企业的生存、发展都必须有充足的资金为支撑，一直以来，国家更加重视大型企业的发展，将主要的人力和物力和财力投放入大型企业，大型企业得以更快的发展，强者更强，对于中小企业的重视程度和扶持力度相对较低，政策的倾斜程度偏小。然而，随着国情的变化，国家也渐渐意识到小微企业的发展好坏对于国计民生的重要性，国家也相继出台了一些支持小微企业健康发展的政策，如2012年9月颁布的《金融业发展和改革“十二五”规划》中就明确提出要“着力解决小型微型企业融资困难”，并指出要“鼓励金融机构创新服务小微企业的金融产品和信贷模式”；2013年8月，国务院办公厅发布的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》特别提出，在着力强化对小微企业的增信服务和信息服务方面充分挖掘保险工具的增信作用，大力发展贷款保证保险和信用保险业务，并稳步扩大出口信用保险对小微企业发展的服务范围；在国务院发布《关于加快发展现代保险保险服务业的若干意见》中，“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力”;可见，国家不仅更加重视小微企业的发展，并且将保险视为解决小微企业的融资问题的重要办法。虽然信用保险和保证保险在我国的保险业发展中较为落后，但是发展前景广阔，潜力巨大，如何深入贯彻落实党中央、国务院关于促进小微企业发展的战略部署，发挥保险业在传统的风险补偿。防灾减损等功能的同时，积极探索新的服务模式和手段，创新运用信用保险和保证保险，为小微企业的发展保驾护航。45150
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２．研究思路、研究方法以及手段
研究思路
一、 小额贷款信用保证保险介入小微企业融资的必要性和重要性
（一）拓宽小微企业融资渠道，化解融资难题，增强融资能力
（二）降低信用风险，增大银行的贷款安全系数
（三）拓展新的保险业务领域，提升保险服务水平
（四）补充小微企业信用不足，提升其融资能力
二、 影响小微企业融资困境的因素分析
（一）企业管理水平低下，企业发展缺乏战略，市场生存能力弱
（二）信用程度低、社会信用和融资担保体系不健全
（三）企业实力限制
（四）银行存在“惜贷”现象，缺乏有效的融资路径
（五）政府的扶持政策执行力不足，收效甚微
三、 保险公司开展小额贷款信用保证保险面临的问题分析
（一）保险公司投入成本高，增大费用支出
（二）发生逆向风险选择和道德风险的可能性增大
（三）中小企业信用体系不健全，增大信用保证保险工作难度
（四）相关法律保障缺失，实施过程中可能无法可依
四、 贷款信用保证保险是提高小微企业融资能力的重要途径
（一）保险公司介入小微企业征信调查，强化借贷过程的风险控制
（二）银企保三方按比例分摊贷款风险、政府给予财税优惠支持
（三）保险公司专业人才储备，加大宣传力度
（四）完善中小企业信用体系建设，降低逆向选择和道德风险的发生