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一、研究目的与意义随着我国经济的快速发展和人民生活水平的日益提高，汽车逐渐成为了人们生活的必需品，成为现代主要的交通工具。随着汽车的数量急速增加，机动车辆保险的保费收入也随之大幅增长，机动车辆保险业务量占财产保险公司总业务量的60%以上。但在业务量增加、保费增长的同时，车险的赔付率也呈直线上升，且高于50%，个别年度有超过60%的现象。如此高的赔付率意着机动车辆保险基本处于亏损的状态。所以，针对车险目前“高保费、高赔付、低效益”的经营状况，研究导致高赔付的原因和降低车险赔付率的途径，是值得我们探讨的重要课题。45544
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本文通过研究影响“高赔付”问题的因素，提出解决对策，以此降低车险的赔付率。本课题研究的意义在于能够促进我国车险市场健康稳定发展，降低交通事故发生的频率，保障人们的生命财产安全。
二、研究状况
从大环境来看，虽然我国经济快速发展，但是我国的城市建设、道路建设仍然跟不上汽车数量增加的步伐，造成了巨大的交通压力，也提高了交通事故的频率。
刘海珠（2014）发表了《道路交通事故严重程度影响因素分析及预测模型建立》，说出了近些年的交通事故情况。2013年我国汽车保有量增长了1651万辆、驾驶员的数量增加了1790万人。行车流量迅猛增长导致的道路安全问题随处可见，严重威胁着人们的生命财产安全。2012年，我国发生了204196起道路交通事故，其中总死亡人数为59997人，总受伤人数为224327人，直接财产损失11.7亿元。尽管我国大力加强道路安全执法力度和不断改善道路条件，但交通事故导致的财产损失和死亡人数都远远超过许多发达国家，因此我国被列为全世界道路交通事故数量和死亡人数最多的国家之一。由此可见，由于道路设施的不完善，汽车数量大，形成的交通压力导致交通事故的频繁发生，是造成车险高赔付重要原因之一。所以政府应该加大投入对道路设施的完善，缓解道路压力，这对车险的赔付率有帮助。
保险公司是车险产品的设计者，也是保险理赔的主体。刘益（2014）在《机动车赔付率高的原因及对策分析》指出，对于产生了“高赔付”问题，保险公司在产品开发、核保和核赔三个环节上都具有重大的责任。在产品开发环节，各保险公司是按设定的利润价格来定价，而没按照市场产品同类价格、客户心理因素及行为等来综合考虑，缺乏了一定的数理精算基础，造成定价有一定的不合理性。在承保时，保险公司内部由于核保工作不到位，劣质业务未经过筛选就已经核保；为抢市场份额，致使业务的来源和种类没有主次之分，处于混乱状态。在理赔过程出现查勘模式粗放、定损核价能力薄弱和案件调查能力差的情况。由此可见，保险公司要解决车险业务中出现的高赔付和低收益问题，就需要找出自身的问题，严格把关产品研发、核保和核赔环节。
人的因素也是我们考虑问题的范围。为何产生赔付？答案就是车主报险，赔付率的高低跟车主的报险次数有关。刘珺、赵惠英（2008）中指出：对机动车辆风险进行的估测和评价发现，被保险人的心理风险因素是导致机动车辆风险事故的主要隐患。心理风险因素包括人的交通安全意识是否淡薄和车辆是否参加保险，实质风险因素包括驾驶技术是否欠缺和驾龄长短。但近年来，从人本身考虑，高赔付不仅是由于心理风险和实质风险，还包括道德风险。道德风险增加导致的骗赔事件越来越多论文网，从而产生“高赔付”问题。王琼（2013）指出，随着保险行业的不断进步，保险服务和辐射的领域不断扩展。但保险骗赔现象也越来越严重，特别是机动车辆保险，已经严重影响到其的持续稳定经营。