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Stiglitz(1990)和Varian(1990)，在关于小额贷款者如何可以按时偿还本金，建议采取连带责任制度，对于一同贷款者或者是担任贷款者的家属纳入诚信体系，当出现恶意拖延还款时将贷款者纳入失信黑名单，这样可以有效提高小额信贷还款率 。
Berger、Udell、Stein(2005)认为在范围较小的地区的小额信贷熟人社会的作用更大，这里严格的规则性制度不如人与人之间的熟悉关系作用大，人与人之间是出于信任而非是制度性约束，同样这样的情况下，小额信贷还款率也是比较高