（三）融资模式
对于互联网金融有哪些融资模式的问题，存在诸多分类方法，故而从小微企业的融资途径、互联网金融的供给方式与两者供需对接这三个方面，对融资模式进行分类整理。
从小微企业的融资途径看，小微企业传统融资途径分为直接途径和间接途径。直接途径有债权股权融资、风险投资、资产证券化等资本市场的手段；间接途径有金融机构融资、供应商临时赊账、小贷公司融资、民间融资、亲友融资等手段。
从互联网金融的供给方式看，刘芸和朱瑞博（2014）认为有下面几种运行方式：电商平台模式如阿里巴巴、京东，网上金融超市如陆金所，P2P如Lending Club、人人贷、拍拍贷，众筹模式如Kickstarter，虚拟货币如Bitcoin，第三方支付如PayPal、支付宝等。徐洁等（2014）认为主要模式有：P2P贷款、第三方支付、众筹融资、信息化金融机构、供应链金融模式、互联网金融门户、大数据金融等。其中，P2P、众筹、第三方支付以及互联网金融平台是公认的模式。
从互联网金融与小微企业的供需对接层面看，有以下四种模式：P2P（小微企业为了让融资的供需双方相适应，借助互联网平台的中介功能，去搜索有着放贷能力并且可以达到资金要求的一个或多个供给方的融资模式）、众筹（小微企业选择合资资助或者预购的方式，依靠第三方互联网金融平台，或者其他的社会性平台，向一般民众获取资金的模式）、电商平台（小微企业为了在电商层面得到贷款，通过阿里巴巴等电商公司建立的小额贷款平台，向其申请并经过审核获取资金的模式）、互联网金融平台（小微企业凭借门户平台作为中介，通过“搜索—比价”的方法纵向比较各个金融机构的金融服务，然后获取金融机构的金融产品的模式）。
（四）作用效果
现阶段，许多学者从不同的角度，如融资成本、“长尾”和信贷配给等，进行分析，认为互联网金融对于解决小微企业融资难问题的效果显著。
卢馨等（2014）从融资成本的角度进行分析，认为P2P平台减少了小微企业的融资成本。效率成本方面，通过对比样本P2P平台的参数——平均满标时间，指出P2P给予了小微企业快速的融资，使之可以在短时间内获取需要的资金，可以解决因短时间内缺少资金而未能获得的生意机会的问题；资本成本方面，互联网平台提供给小微企业的金融服务丰富，能够选取低利率、低费用的产品；融资要求方面，P2P网络借贷平台是相对不高的，其对需求方的财务状况，和内部控制等未提出硬性要求，更加注意个人信用度的相关证明材料。
王馨（2015）通过理论研究，从“长尾”、信贷配给两个方面阐释了互联网对于小微企业集资的积极效用。第一，通过安德森提出的“长尾”理论，对互联网金融能否解决小微企业集资问题进行了判断。由于近年来互联网技术迅速升级，市场上的有效资讯逐渐沉淀下来，成为解决融资问题的重要方式，所以，互联网的筛选能力，增大了 “长尾”市场的空间。从效应方面看，在外部经济、规模经济和范围经济三个方面，互联网对于需求市场产生了效应。第二，在传统金融市场中，有着“超常态”的信贷配给，正规金融体系常常和小微企业不相容，金融供给这一曲线出现“臂弯”状况，互联网金融的出现，在一定层面上移动了“臂弯”曲线的位置，填补了适量的供给缺口，缓解了信贷配给的问题，推动了金融资源的合理配置，因此，小微企业解决融资问题有了新的角度。
（五）评价方向 小微企业融资文献综述和参考文献(2):http://www.751com.cn/wenxian/lunwen_19599.html