二、现行我国养老保险制度的缺陷

我国现行养老保险制度基本可分为三种类型：职工基本养老保险、城镇居民养老保险和农村居民养老保险。

（一）职工基本养老保险的缺陷

职工基本养老保险主要适用于各类企业职工、事业单位工作人员和无雇佣的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员。其养老金的有三部分组成：基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险。职工基本养老保险面临的最大问题是养老保险空账缺口大、企业缴费不实。我国最初建立的是职工基本养老保险，在实行职工基本养老保险之初，当时职工的已有工龄视为已缴纳了养老保险，职工可按照法律规定，从养老保险制度实施后开始缴纳，退休后可以与缴满15年的职工拿相同的养老金，这就造成养老保险账户一开始就存在空账，后来，一些企业因为自身经济效益不好，无力缴纳职工养老保险，还有的企业利用企业整改的借口，将职工的养老保障推给原企业，使得企业的实际缴费小于缴费账户总额，进一步扩大了养老保险空账缺口，降低了养老保险的抗风险能力，损害企业职工的利益。

企业职工依靠的是社会养老，即自己在职时缴纳一定年限的社保金，退休后可以领取由个人账户和统筹基金（包括企业缴费和政府补贴）组成的养老金，但由于我国社会保险体系不健全，社会统筹资金不足，养老保险财政缺口大等因素，政府的养老财政压力将越来越大，“以房养老”作为一种新型的养老方式，可以在一定程度上减轻政府的养老财政压力，同时也间接促进了社会的和谐与稳定。源'自:751`!论~文'网www.751com.cn

（二）城镇居民养老保险的缺陷

城镇居民养老保险针对的是未参加其他社会养老保险制度、未就业的城镇居民，其资金来源于政府财政补贴和个人缴费，个人缴费标准分档，居民可自主选择缴费档次，多缴多得。城镇居民养老保险同样存在缺陷：覆盖率低、养老基金运营系统不健全。在制度层面上，三种类型的养老保险制度覆盖个各种类型的人群，但是在实践中，由于我国正处于社会主义初级阶段，各地区间经济发展不平衡，而除职工基本养老保险有国家强制性外，城镇居民养老保险则是由居民自主决定是否参加和购买，我国东部、中东部和西部地方的经济发展水平差异较大，还有很多人并没有经济实力缴纳养老保险。另外，现阶段，我国养老基金主要依靠存入银行收取利息和购买国债来实现其增值能力，仅仅靠这两种运营渠道所获的收益可谓微乎其微，而许多发达国家利益多种金融工具如有价证券进行投资，将养老基金投入资本市场，使养老基金实现保值增值。

由于我国养老保险制度覆盖不全面，对于没有参加职工养老保险的人来说，许多人依靠的是家庭养老，由自己的成年子女赡养，但如今，“421”结构的家庭越来越多，即一个家庭中的2个年轻人要承担抚养4个老人和1个孩子的责任，这对那些按月领取工资的年轻夫妇无疑是巨大的负担，“以房养老”让老年人用房子换取养老金，不但可以提高其晚年的生活质量，同时还可以减轻年轻人赡养老人的压力，让子女能够以更好的状态投入到工作和生活中，有利于促进家庭和谐。