P2P网络借贷就是一种点对点进行的借贷，具有一定闲置资金并且希望用这部分资金获取较高利息的个人，通过网络这一平台将资金贷给需求者并且达成协议的借贷行为。具体地说，就是具有闲散资金并有理财投资想法的个人，打算获得一定的利息，通过第三方网络平台这一媒介，以信用贷款的形式将闲置资金借贷给有资金需求的一方。作为中介的网络平台分析借款人的信用程度、偿款能力、发展前景等方面，来确定信用等级和贷款额度，并向借贷双方收取账户管理费和服务费等。

一、 网络借贷的概念、特征及兴起原因

（一）网络借贷的概念

从法律意义上讲，网络借贷指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以第三方网络平台为媒介，一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期还本付息的民事法律行为。

P2P 网络平台借贷过程的摈弃了银行这一吸存放贷的传统媒介，通过建立一个网络平台来实现借款人与出借人的自行交易，各网络借贷平台的运作不尽相同，但基本流程大致相同。其基本流程大体分为七步，第一步，进行网络借贷的个人首先在网站上进行注册。第二步，当借款人决定进行借款时，应提供相应的身份证复印件及相关身份证明，还应当提供详细的个人财务状况说明，并向网站提出申请。第三步，网络借贷平台对借款人提供的一系列资料进行全面的审核。第四步，借款人在网站上发布借款信息，包括最高年利率、资金筹措期限和借款期限等信息，然后发出邀约。第五步，出借人有意放贷，则用自有资金进行全额或部分投标，但是年利率不能比约定的最高值高。第六步，当资金筹措期限届满后，如果投标资金总额达到或者超过借款人的要求，则全额满足最低年利率资金中标；如果资金筹措期限届满仍不能集齐所需要的资金，则该项借款计划流标。第七步，当借款成功后，网站将自动生成电子借条，借款人按照每月还款的方式向放款人还本付息。引言中的张先生即通过这一流程，把网络平台作为媒介，将40万闲置资金提供给了有需要的客户，最终获得了相应的收益。

（二）网络借贷的基本特征源Y自:751W.论~文'网·www.751com.cn

网络借贷属于民间借贷，但不同于银行贷款。其基本特征包括：

1、网络借贷是一种民事法律行为。借款人和出借人双方通过信用贷款的形式形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利义务。

2、网络借贷是借款人和出借人双方合法订立契约的行为。

3、网络借贷的标的物即财产必须是借款人所拥有或者可以支配，否则将不生效；

4、出借方必须要通过网络将资金实际提供给贷款一方，此时网络借贷才会生效。

5、是网络借贷是否有偿是由借贷双方自行确定，如果借贷双方对于是否支付利息没有明确的约定或者约定不明确的，贷款一方则不用支付利息。

（三）网络借贷兴起的原因

1、银行借贷的门槛较高。银行只关注那些可以获得利润高的客户，很少去注意那些弱势群体，导致很多资金得不到满足的中小企业不能得到希望的融资从而影响了其发展。相比于银行贷款，网络借贷门槛低于银行贷款，这些中小型企业可以通过网络借贷进行融资，得到基本的金融服务，从而具备资金发展。

2、银行贷款的制度要求高也促使了网络借贷的兴起。银行贷款的制度要求非常高。首先，银行贷款会考察贷款人是否有能力按照贷款的相关合同偿还贷款以及利息，即考察经营风险。其次，贷款人的的信用也是考虑的一方面，银行会评估贷款人之前的金融信用度，如果贷款人有过金融问题或者银行不能获取贷款人的金融信用的相关信息，银行将不会对其提供贷款，即考察道德风险。这些将使得那些金融信用度低的企业只能通过寻求其他方式获得融资。 P2P网络借贷的法律分析及风险防范(2):http://www.751com.cn/faxue/lunwen_61287.html