汽车金融起源于20世纪20年代的美国，由于汽车在当时属于奢侈品，银行不愿意为汽车消费者发放贷款，汽车制造商又缺乏足够的发展资金，所以汽车产业发展缓慢。然而随着通用汽车票据承兑公司等汽车金融机构的发展，消费者和汽车经销商的资金压力得到有效缓解，从而促进了汽车销量快速上升和产业规模迅速扩大。从美国的实践经验来看，汽车金融无疑是推动汽车产业快速发展的加速器。

（2）我国汽车金融市场发展现状

与发达国家相比，我国的汽车金融业务起步较晚，只有短短十几年的发展历史，我国汽车金融市场发展情况如下。

第一，从汽车金融服务的供给来看，目前主要由两类机构提供：银行和专业汽车金融公司，其中，银行占据了更为主导的地位。在国外，汽车金融服务市场早期也以银行贷款为主，但随着汽车消费市场的发展，银行的业务份额逐渐下降，汽车金融服务公司逐步成为市场的主体，大约占到70%～80%的市场份额。如美国全部新车消费信贷中，银行只占到 26%的份额。

第二，从汽车金融服务的需求来看，汽车金融业务主要有汽车批发金融、汽车消费金融、汽车租赁和二手车金融，其中，汽车消费信贷在我国占有较大比重。图1-1显示了我国2001-2011年汽车消费贷款余额变化情况。

第三，我国汽车消费信贷规模情况。从图1-1可以看出，近10年，我国汽车消费贷款的发展经历了萌芽期、爆发期、调整期和稳定期。2002至2004年，财产保险公司推行汽车消费贷款信用保险业务， 许多商业银行因而放松了贷款条件的审查和风险控制，使我国汽车销售量猛增，汽车消费贷款出现井喷；特别是一些入市较晚的银行，迫于竞争压力不断降低贷款利率和首付比例、延长贷款年限、简化贷款审批流程，致使该业务的行业平均利润水平明显下降，贷款风险迅速上升。2002年全国商业银行汽车贷款的不良贷款率仅为0.46%；次年增加至2%；到2004年6月，坏账高达1000亿元；到2006年底，在汽车消费信贷市场占据95%份额的商业银行，其不良汽车贷款突破了945亿人民币，坏账率在40-50%之间。这一数据与国外相比差距显著:在美国，这项业务只有平均不到1%的坏账率，而其资本回报率则多在15%以上[1]。由于借款人违约率过高，使保险公司蒙受了巨大的损失，2004年3月，中国保监会叫停了汽车消费贷款信用保险业务，商业银行的汽车消费贷款业务量也随之迅速下降。“十一五”期间，各商业银行对该项业务进行了全面整顿，该项业务的资产质量得到了逐年改善，但是该项业务的总量却显著下降，直至2008年，信贷余额才恢复到接近2003年的水平。论文网

依据国外的发展经验看，汽车消费信贷余额的增长速度与汽车销量的增长应呈现极高的正相关性。由于发达国家的信用体系较完善、政府监管政策到位、汽车金融机构具备一定的风险管理经验，极大促进了汽车消费贷款的需求。美国居民采用汽车贷款方式购车的比例为90％，相比之下，我国居民采用汽车贷款方式购车的比重不足 20％，这大大制约了汽车金融市场的发展。

1.1.2  我国汽车金融市场发展存在的主要问题

（1）汽车消费信贷风险影响了汽车金融服务的发展规模和速度

汽车消费信贷风险主要来自信用风险、市场风险和操作风险，这些风险的存在严重影响了汽车金融供给主体的积极性和供给效率，能否有效防范和降低这些风险因素所带来的负面影响，将决定汽车金融的发展规模和速度。

（2）汽车消费信贷的法规制度不健全 博弈论汽车金融信用风险管理研究(2):http://www.751com.cn/jingji/lunwen_73580.html