4.3  信用风险文化建设的欠缺和滞后

信用管理机制应该是事前、事中、事后并重的管理，而苏州银行泗阳支行在信用管理时只关注于事后化解而忽视了事前控制和事中控制。这就是科学的信用风险文化缺失的集中表现。信贷人员风险意识不强，往往只顾及眼前的利益而忽略了长期的信用风险。不科学的风险控制文化将导致对信用风险控制的认识偏差，那么也就难以对业务发展和风险控制之间的关系进行准确的协调控制，信用风险也就难以避免。这种文化的缺失对实现苏州银行泗阳支行的长期稳定发展埋下了巨大的隐患，银行的不健康资本数量将呈现出几何级增加，从而损害了债权人的利益。所以建立健康向上的信用风险控制文化是一家银行实现长期稳定发展的必要前提，它甚至成为苏州银行泗阳支行发展的生命。

4.4  信用风险体制的不健全

4.4.1  组织结构不完善

信贷管理组织结构呈现出高度集成化的垂直管理是我国目前大多数银行的主要管理形式。这一管理结构有其局限性，它难以实现资源的最佳配置，同时也就难以让团队以最佳的组织方式去管理风险。而纵观国际知名银行，他们无一不对组织结构进行了大刀阔斧的改革，主要的一点就是去行政化，实现由纵深化向扁平化的迈进。这一变革的最大变化便是放权，将权利更多的赋予中层甚至是基层管理者，让他们去评价风险的大小，去选择合适的风险控制方式。

4.4.2  人员配置出现偏差

银行业是一个对专业性要求特别强的一个行业，掌握必要的专业知识是进入银行业的基础。但目前的商业银行管理人员中，具有完备的知识能力的专业型人才稀缺，相反的是门外汉往往担任要职。风险管理同样需要具有相关专业资质的人才，而目前苏州银行泗阳支行高级风险控制人员也相当稀少，不能独立承担银行的风险控制的职责。这必然会导致商业银行在对中小企业进行放贷的过程中难以进行有效的、彻底的风险控制。