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1、民生产业 23
2、季节性产品 25
（二）客户结算 26
1、店面零售交易 26
2、场内批发交易 28
（三）城市商业合作社 28
1、概念 28
2、目标 29
3、互助合作基金 29
五、地方商业银行与小微企业合作模式应用分析 30
（一）风险管理措施 30
1、谨慎选择原则 30
2、多方监管原则 31
（二）二次开发 33
1、贷后资产监控管理 34
2、售后综合开发 34
751、总结 36
致 谢 37
参考文献 38
一、绪论
本绪论以研究目的和意义，研究现状和发展趋势以及可行性研究这几方面做阐述。
（一） 课题的研究目的和意义
1、 目的
小微企业是国民经济发展的重要引擎和动力，加强对小微企业的金融支持是商业银行不可推卸的社会责任。小微企业数量多，涉及行业地域广，给商业银行提供金融支持带来了很大的压力。面对数量庞大、地位又如此重要的小微企业客户群体，近几年来，许多商业银行积极响应政府的号召，大力营销拓展小微企业信贷市场。加强商业银行对小微企业金融支持的分析和研究，无论是在当前还是未来，都具有十分重要的现实意义。 小微企业是推动国民经济发展、构建多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。
2、 意义
小微金融的发展既为经济发展和社会公平目标的实现做出了重大贡献，也对银行业的发展和业绩提升具有重要意义。这些意义主要体现在以下三个方面：
其一，有利于培养新客户群。随着金融脱媒（金融非中介化）和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺已经成为国内银行发展的重要制约因素，一些银行为了开拓或保留优质客户资源，大幅让利，形成了同业间的非理性竞争。发展小微金融，特别是具有一定潜力的农村小微金融对于银行调整客户结构，开辟新的利润区具有现实意义。
其二，有利于银行履行社会责任。随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，银行在实现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任，提升品牌价值。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。要使我国经济结构根本性调整，需要小微企业有更快、更大的发展。长期以来，小微企业信贷需求旺盛，而银行给小微企业的贷款只相当于同期国企贷款额的2%左右。小微企业由于融资受限而难以发展壮大，由此导致全国每年损失就业机会大约在800万个左右。在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支持力度，是商业银行履行社会责任，密切银政关系，树立良好社会形象的要求。
其三，有利于银行优化结构。银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路成为国内银行的必然选择。在这样的战略方向下，资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。首先，大型、特大型企业脱媒之势不可阻挡。由于目前商业银行激烈争夺的公司大客户大多数属于上市公司，具有更多的直接融资渠道，对银行贷款融资的需求下降，加之大客户市场竞争激烈，贷款处于买方定价的状况，银行贷款净利差大幅收窄，盈利能力下降。其次，受融资规模和财务状况等因素影响，中小企业特别是小微企业直接融资渠道较少，更多依赖银行间接融资，且中国小微企业贷款市场潜力巨大，因此，商业银行在小微企业贷款中具有更大的定价权，在有效控制风险的情况下，银行可以通过利率定价实现“收益覆盖风险”，提升盈利能力。再次，商业银行通过发展小微金融业务，可以实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，提升综合收益水平。