P2P网络借贷的风控模式研究(2)

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（三）信用道德风险 9

（四）透明度风险 9

（五）逾期率风险 9

四、我国P2P风控模式分析 10

（一）风控模式 10

（二）比较分析 14

（三）未来风控模式前景 16

五、P2P网络借贷平台的风险控制措施 16

（一）建立监管机构，提高准入门槛，完善相关法律法规 17

（二）加强信用评级，推动征信建设 17

（三）利用大数据来加强防控，防范信用风险 17

（四）打造差别化优势，增加优势，提高成交量 17

六、总结 18

参考文献 18

致谢 20

一、引言

（一）选题背景及意义

P2P是英文Peer to Peer的缩写，简单地说，就是有资金出借意向的出借人通过互联网借贷平台，将资金出借给有资金需求的借款人。

在社会生活实践中会出现由于缺少收入来源、资金周转困难等状况，而传统金融机构虽然利率较低但是普通民众和中小企业的小额借款又很少涉及，因此民间借贷由此产生。到了2006年诺贝尔和平奖获得者尤努斯教授提出了“乡村银行”的概念，他在所成立的格莱珉银行提倡汇集资金后分散借给穷人，鼓励他们创业，并制定了来规范还款的措施，使贷款的坏账率基本保持在2%以下，这是一种将分散资金集资后再出借的融资模式，现在普遍认为，P2P借贷的概念正式发源于“乡村银行”。

二十一世纪互联网快速发展，互联网颠覆了许多领域，近几年在互联网金融方面特别突出。互联网给人们的信息便利及融资的便利，新型的互联网金融逐渐出现，P2P借贷也逐渐通过互联网进行发展，网络借贷平台应运而生。由于互联网的延伸范围广，借助互联网的小额借贷也突破了地域等条件的限制，成为广泛意义上的个人对个人借贷。

2007我国第一家P2P网站成立后，之后多家P2P网络借贷平台相继涌现。据不完全统计，截止到目前国内已经有2100多家网贷公司，较为活跃的也有几百家。然而，与国外成熟运作相比，我国的互联网金融仍然处于起步阶段，因此，我国在迅速发展的同事问题也不断出现。据《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》数据显示，部分P2P平台2012年逾期总金额均超过1000万元，逾期率最高达到14.4%，平均坏账率为1%，这还不包括普遍存在的虚报瞒报现象。2013年全年累计有70多家P2P网贷平台出现不良现象，数量约占整个市场的10%。所以，对网络借贷平台的建立和完善是必要的，这对于目前P2P网络借贷平台所存在的风险进行研究具有现实意义。

传统金融机构和贷款仍然偏向于大企业，那些微小企业和个人贷款难以符合金融贷款的要求，随着互联网的发展，P2P网络借贷的出现弥补了传统金融行业的空缺，满足微小企业的资金需求，加上P2P网络借贷有着方便，便捷，受众广的特点，所以P2P网络借贷有着存在的意义，同时还是为了健康的发展金融信贷市场的必然要求。P2P网络借贷是现有传统银行体系的有益补充，有利于弥补银信合作、小额借贷在短期内可能会出现的资金出借额度不足的现象；有利于满足个人和中小企业资金需求的缺口，据数据显示，中小企业占全国企业总数的99.8%。提供了中国75%的城市就业，创造了中国60%的GDP会和出口。弥补了正规金融机构对个人和非公有制经济信贷服务无法覆盖的的缺陷；有利于建设普惠金融体系，为传统金融机构服务不到的低端客户甚至是贫困人口提供机会，从而满足低收入者人群和微小企业的资金需求；有利于提高社会闲散资金的使用率，拓宽了个人投资渠道。