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3.4国内典型P2P网络借贷平台运营模式与风险控制分析 10
4.商业银行贷款概况 13
4.1一般商业银行贷款运作模式 13
4.2以渤海银行为例的商业银行贷款运作模式 14
4.3商业银行贷款在风险控制方面所做的策略 15
5.P2P网贷与商业银行风险控制方面的比较分析 16
5.1 P2P网贷在风险控制方面的创新 19
5.2 P2P网贷在风险控制方面的问题 19
5.3商业银行在风险控制方面对P2P网贷的可借鉴性 20
6.研究总结与展望 22
6.1研究总结 22
6.2研究展望 22
参考文献 23
致谢 23
1.引言
1.1选题背景
随着时代的进步和经济的快速发展，个人的提前消费、生产经营的扩大以及资金周转不足等问题，使得愈来愈多的人选择贷款。银行作为贷款的主要机构，虽然在风险控制方面有着一定的优势，但是也因为手续繁多，审批严格，且主要对象依然是大型企业，资质较好的个人，这也让很多中小企业和普通个体望而止步。
网络信贷最初起源于英国。2005年3月，理查德•杜瓦、詹姆斯•亚历山大、萨拉•马休斯和大卫•尼克尔森4位年轻人共同创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营，并得到了广泛的关注并快速的发展起来。2007年，我国首家P2P网络借贷平台在上海成立，这也是P2P网络贷款在我国发展的开始。最初是以信用借款为主，只要完成注册并提供相关的个人资料，经过审核就能够被授予一定的信用额度。在这个阶段中，全国的P2P网络借款平台大约发展到20家左右，其中较为活跃的平台只有不到10家。经过政策调整、地域扩大以及政府鼓励互联网创新的态度，使得网贷平台在国内迅速地增长起来。截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家。
互联网金融伴随着网络技术的不断进步而快速发展，网络的全方面覆盖、信息传播的速度也为P2P网贷提供了更加广阔的发展空间，令其从传统民间借贷中应运而生。因P2P网贷具有审批相对灵活，贷款期限相对较短，能够较快地解决中小、私营企业融资难的问题，越来越多的人把目光从银行贷款转向P2P网贷。
1.2研究目标和意义
根据第一网贷发布的《2015年中国网络借贷行业年报(完整版)》，从报告显示，2015年全年问题平台达到896家，是2014年的3.26倍，2015年新上线的平台数量大增，导致各大中小平台竞争更为激烈，同时受股市大幅波动影响，众多平台面临巨大的经营压力，停业平台数量不在少数。随着监管的落地，不少违规平台加速跑路也进一步加大了问题平台数量。我国P2P网贷平台目前仍处于初步发展的探索阶段,源^自#751^文~论`文{网[www.751com.cn，平台运营模式不够成熟，行业发展不够规范，市场机制发展不够健全，与此同时，监管缺失、诚信建设较为乏力等现实问题，使得国内的P2P网络贷款并没有像英美等发达国家那样取得良好的成效。
在我国，商业银行仍是贷款的主要机构，相对于P2P网贷平台而言，其发展更为成熟和完善。从贷前的资格审查，贷款过程中个人、企业征信的持续关注与实际考量，贷后检查，都形成了较为缜密的流程，在风险控制方面具有一定的优势。因此，通过研究P2P网络贷款与银行贷款在风险控制方面的差异这个课题，尤其是考虑P2P网络贷款平台在风险控制方面具有哪些创新、存在哪些问题，以及商业银行贷款在风险控制方面对P2P网贷的可借鉴性等，对解决P2P网贷目前的行业瓶颈，促进国内互联网金融的活力，有着十分重要的意义。