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互联网金融是一个新兴词汇，在百科概念里，它是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。本文认为，互联网技术并没有改变金融的本质，它在金融业务中的运用恰恰提升了金融业的作为。
从20世纪70年代开始，我国踏入了金融电子化的时代，经过三十多年的沉淀和发展，基本上具备了互联网金融的基本技术和运营框架。
网上银行，是最早被投资者所熟知的互联网金融方式，自从中国银行于1997年首次成功建立“网上银行服务系统”后，招商银行、建设银行、农业银行等国有商业银行和股份制商业银行先后都开始提供网上银行服务。网上银行业务具有使用方便、效率高、功能多的优势，得到众多投资者的青睐，如今，网上银行业务已相当普及。
在互联网金融市场中，买卖双方由于信息不完善而缺乏信用保障与法律支持，促生了第三方支付平台。第三方支付平台是收付款人之间设立的中间过渡账户，为资金提供安全暂留服务，买卖双方交易成功后资金才可以实现交付。第三方支付平台充当中介，为买卖双方提供保管和监督的职能。
网络借贷平台的爆炸式增长更深层次的推进了互联网金融的发展。网络借贷平台运用互联网完成资金借贷的手续，将资金募集到分配的过程虚拟化。阿里巴巴的成功是网络借贷平台的典型案例， P2P借贷模式是互联网金融的又一里程碑。
互联网金融顺应了新时代经济发展的潮流，有效克服了传统金融行业的缺陷，是人类经济史上的一大步。但我国互联网金融的发展仍处于起步阶段，监管体系尚不完善，需要在不断的发展中完善自身。
(二) P2P的概念及现状分析
本节从P2P网络借贷的概念、特点、历史背景和国内外发展现状出发，通过分析为后文的研究奠定基础。
1、P2P的概念及特点
所谓P2P（Peer-to-Peer）网络借贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，是指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络中介平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。借款者经过网络中介的信用审核后，可在平台上发布借款需求信息；借出者则根据平台所发布的信息，自行选择借款者并决定借款金额，充分实现借贷自由支配，P2P网贷摆脱了以传统金融机构为媒介的借贷模式。
本质上，P2P仍然属于民间借贷，只不过运作方式变为线上活动。P2P的特点，我概括为如下几点：
第一，直接透明。借出者与借款者可以通过网贷平台一对一地得知了解双方的基本情况和信用状况，并据此自行决定是否直接签署借贷合同，同时，借出者亦能及时了解借款人的资金状况和还款进度，民间借贷通过网络平台变得如此简单直接、透明高效。
第二，效率高，规模大。P2P摆脱传统的金融中介机构繁杂的手续和服务费用，通过互联网直接进行信息搜集，大大地降低了成本，提高了资金融通的速度和效率。
第三，借贷门槛低。每个人通过P2P网贷平台，都可以发布和获取借款信息，轻松、便捷地进行信用交易。
第四，信用更易甄别。借出者利用P2P网贷平台，完全可以获取借款人的信用状况，并据此进行评估和选择。而保持良好的信用记录，则将会得到优先的满足和更优惠的贷款利率。
第五，风险分散。借出者单笔投资金额较小，同时也把资金分散借贷给多个借款者，以最大程度分散了借贷风险。
2、P2P网贷的历史背景
首家P2P网络借贷平台Zopa于2006年在英国成立，如今已拥有超过98万会员、2亿的借贷发生额，是当今世界上最大的P2P网络借贷平台。