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然而，随着我国利率市场化改革的进一步推进，我国银行业的盈利能力持续性、稳定性必将受到一定程度的影响。在我国，银行收益主要来源于存贷款利差，利率市场化改革的不断推进无疑给我国银行业带来了巨大压力。随着我国存贷款利差的收窄，以利息收入为主盈利模式的转型是我国银行保持盈利增长的必然选择。依据国外经验，利率市场化改革完成后，存贷款利差变窄，利率波动性加大、稳定性减弱，这对以依靠地方政府支持、规模扩张、高利差为盈利模式的城市商业银行来说，将是严重威胁和挑战。因此，分析我国银行盈利模式在利率市场化改革中所面临的问题和解决方案，将对我国银行业改变落后的经营管理模式、健全利率风险管理体系、提高竞争力、推进我国金融业的现代化具有极为重要的作用和意义。本文以北京银行、南京银行、宁波银行等3家上市城市商业银行为研究样本，分析我国银行在利率市场化背景下盈利能力和盈利模式受到的影响及原因，并对我国银行（尤其是商业银行）未来盈利模式提出建议和措施，以实现其盈利能力的持续健康发展。
1. 2 研究方法
本文主要采用定性分析与定量分析相结合的方法,研究利率市场化对我国银行业盈利能力和盈利模式的影响。
定性分析是性分析就是对研究对象进行“质”的方面的分析。具体地说是运用归纳和演绎、分析与综合以及抽象与概括等方法，对获得的各种材料进行思维加工，从而能去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里，达到认识事物本质、揭示内在规律；定量分析是投资分析师使用数学模块对公司可量化数据进行的分析，通过分析对公司经营给予评价并做出投资判断，更具有直观性。本文运用金融经济学的理论和方法，对我国上市城市商业银行盈利模式和盈利能力的内涵、相关财务指标等进行了定性分析。并且在研究中以3家上市城市商业银行为样本，运用相关数据，建立适当面板数据模型，并运用Eviews软件等计量工具进行实证研究的定量分析，进而为定性分析利率市场化对我国银行的盈利能力影响的现状及存在的问题提供具体的数据支持，提高了定性分析结果的实证性和说服力。
1. 3 研究创新点
本文的定量分析以北京银行、南京银行、宁波银行等3家上市城市商业银行为研究对象，选取2011年——2016年20个季度的数据为样本，选取资产收益率（ROE）、三个月的Shibor（Rt）、净利差（NIS）、总资产（TA）等指标，并引入虚拟变量利率市场化指数（IRMI）表示利率市场化程度。并通过单位根检验、协整检验以及F检验，建立了合适的面板数据模型，进而研究分析利率市场化对我国银行的盈利能力和盈利模式的影响。
1. 4 国内外文献综述
2 我国的利率市场化理论及进程
2. 1 我国的利率市场化基本理论
利率市场化是当前经济环境中居高不下的热词汇，它不仅是我国“十二五”期间经济体制改革的重点工作，同时也是近年来互联网金融改革的直接结果。利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定。它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
一般地说，利率市场化的具体内涵，包括以下四个方面：