经济新常态下我国农村金融创新研究(2)

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一引言1

（一）研究背景1

（二）论文的研究意义1

（三）国内外文献综述1

（四）可能的创新点3

二农村金融创新理论.3

（一）农村金融理论3

1.农业信贷补贴论.3

2.农村金融市场论.4

3.不完全竞争市场理论.4

4.小额信贷理论.4

（二）农村金融创新理论4

三我国农村金融现状.5

（一）农村金融制度现状5

（二）农村金融机构现状6

（三）农村金融服务现状7

（四）农村金融产品创新现状8

四国外农村金融创新经验及启示.9

（一）国外农村金融创新9

1.美国的农村金融制度.9

2.德国的农村金融制度.9

3.日本的农村金融制度...10

4.孟加拉的小额贷款体系...10

（二）国外农村金融创新对我国的启示..10

1.政策性金融的启示...10

2.合作性金融的启示...11

3.小额贷款的启示...11

五经济新常态下中国农村金融创新策略...12

（一）农村金融制度创新策略..12

（二）农村金融机构创新策略..13

（三）农村金融产品创新策略..13

（四）农村金融服务创新策略..14

六结论15

参考文献..16
一引言
（一）研究背景十八大报告把“推动城乡一体化”作为加快完善社会主义市场经济体制和加快转变经济发展方式板块下的独立段落，把农村城镇经济建设提到很重要的高度。提出要将农村作为国家建设和发展的重点，加大强农、惠农、富农政策力度，促进农民增收,保持农村经济发展，当前阻碍农村经济发展的因素有很多，包括产业结构不合理、城乡收入差距等，其中最主要的就是农村金融落后造成的金融抑制。在经济新常态下，我国经济发展模式面临着由注重总量向注重质量的转变，健全农村金融体系,推进农村金融创新是推动农业发展、增加农民增入的主要途径，对解决“三农”问题、促进农业产业结构优化尤为重要。如何在这样的背景下通过借鉴其他农业发达国家农村金融创新的先进经验,来改善农村金融环境、深化创新机制,构建真正符合我国农业和农村特点的农村金融体系是本文着力论述和解决的问题。
（二）论文的研究意义
（1）有助于从农村金融的角度发力,促进农村经济发展。国家虽然对农业的补贴力度很大，但是收到的效果却不明显，归根到底是因为农村金融落后于农村经济发展，本文从农村金融制度、机构、产品、服务四个方面提出了农村金融创新的举措。
（2）有助于破解农村金融滞后于经济发展的难题，通过健全农村金融市场，可以促进我国城乡一体化。发展农村金融,对于缩小城乡差别作用巨大。
（三）国内外文献综述国内对农村金融产品和服务的研究一直不足，直到近几年由于国家政策指引，学术界对这方面的关注多了起来。现有文献大多以供需状况为切入点，分析制约因素，提出创新路径。孙志军（2009）从需求角度入手，认为需求创造供给，认为农村金融创新应该以需求为基础进行。 [1]而王醒男（2002）则从供给角度，认为农村金融现阶段最大的问题是由资金供给不足而带来的金融抑制。[2]在农村贷款难的问题上，滕昊、何广文（2009）提出利用农村所固有的血缘、地缘关系对居民的约束力来降低交易成本、化解借贷风险，建立新的信贷机制。[3]黄碧琴（2015）在比对了国内外农户融资模式后，提出建立“土地银行”来化解我国产权制度带来的抵押品不足问题。[4] 在农村金融创新的发展策略上，孙志军（2009）通过分析认为，发展农户小额信用贷款、“订单农业”、机构担保贷款等是进行农村信贷产品创新的可行路径。[5] 徐薇（2013）对农村信贷资金不足问题进行拆解，把解决方法分为贷款创新、债券创新和理财产品创新三个大方向。[6]蔡洋萍（2015）提出应该着重解决农村金融市场资金外流的问题，努力使农村资金实现内流。[7]孙晋刚（2014）提出在产权创新方面，应该顺应现在人口大量向城市流动，农村出现越来越多的“种粮大户”的趋势，提出针对大户放贷，更加重视大户的需求。[9] 唐晓旺(2015)针对当前“互联网+”的经济环境，提出农村金融机构要顺应潮流，向线上发展。[3] 国外对农村金融问题的研究已形成了比较成熟的理论体系。1966 年，耶鲁大学的帕特里克提出，金融和经济的具体关系主要有两种模式，即“需求追随”和“供给领先”模式：当农村经济发展水平较高时，农村经济主体对各类金融服务的要求会提高，这种需求将鞭策农村金融机构进行变革与发展，即 “需求追随”；而当农村经济相对于农村金融体系更落后时，农村金融供给会对农村经济起到很大的促进作用，这时就更强调供给方领先于需求方的实际需求，就是“供给领先”。[10] 上世纪七十至八十年代，斯坦福大学的麦金农和肖提出了一套金融抑制与深化理论。他们认为金融抑制现象，即金融体系不能依照利润最大化原则配置资源的情况众多发展中国家普遍存在，要想解除“金融抑制”，就要进行 “金融深化”，就是创新金融机构、增加融资工具，让利率市场化。[11] 到了九十年代，卡普尔等人在麦金农—肖体系中引入了信息不对称及交易成本源]自\751|文}论(文]网[www.751com.cn、不确定性等因素，发展出了“金融约束理论”。他们认为政府在金融市场中应该积极发挥作用、适当地干预市场，为金融体系正常地配置货币资源发挥作用。在具体措施方面，二十世纪末期,马克与米克提出了三个可以增加农村资金供给的方法：增加可贷资金、发展股票市场和开发农村金融二级市场。本世纪初，维加认为农村金融市场中最主要的问题是利益分配的问题，对此，他提出推进农村金融市场化来应对。在对农村非正规金融方面， 2002年,汉克和希拉德提出非正规金融是正规金融的有效补充，与正规金融重要性相当。2004 年,克里斯从金融机构潜在客户的角度出发,归纳了非正规金融出现的原因，指出如果加以规范，非正规金融是可以依靠的。