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摘要：当前互联网金融存在信任危机，而目前农村互联网金融也受到信任危机的影响，本文将以技术接受模型（TAM）为基础，从农村互联网金融的用户角度出发， 首先通过相关文献分析研究者们对于农村互联网金融公司的风控措施和管理措施的影响因素入手，实证研究宜农贷、我开等农村互联网金融公司的风险控制和信息来源措施对于用户信任的影响因素，建立上述因素影响的模型，通过案例设计调查问卷分析各因素的实际使用，调查因素的相关性，分析上述因素在公司运营中的利弊。本文将通过统计、金融等方面的综合分析，采用调查问卷的方式收集用户数据，通过SPSS19.0 软件分析得出相关性，最后结合公司实际运营详细论证分析因素。57004
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毕业论文关键词：互联网金融，贷款机制，技术接受模型，服务创新
Lending Mechanism Research Rural Internet Banking Financial Service- A Case Study of the Yi Nongdai
Abstract: The current crisis of confidence in Internet banking is increasingly serious,and now the Internet in rural areas also receive financial impact of a crisis ofconfidence, the paper will be based on technology acceptance model, from the userperspective of rural finance Internet, various researchers first analyzed by the relevantliterature who for risk control measures and management measures for rural Internetfinancial companies influencing factors, various measures Empirical Study on Internetin rural finance companies for factors trusted by the user, model factors, to borrowcase design questionnaire analysis of the actual various factors use investigate thecorrelation of each factor, factor analysis by various conditions in practical results andthe pros and cons. In this paper, through the comprehensive analysis of statistical,financial and other aspects of the use of questionnaires collect user data, obtained bySPSS19.0 software analysis correlation, and finally through detailed feasibilityanalysis factors.
Key words：Internet banking, lending mechanism, technology acceptance model,service innovation
目 录
一、绪论 1
（一） 研究的背景和意义.. 1
（二） 研究的思路与方法.. 2
（三） 研究的创新性..4
二、文献综述与理论基础.5
（一） 国外关于P2P 贷款平台的风险控制研究 5
（二） 国内关于P2P 贷款平台的风险控制研究 6
（三） 理论基础. 6
（四） 文献综述. 7
三、基于宜农贷案例的模型构建与分析.. 8
（一） 模型的构建8
（二） 基于宜农贷案例的因素分析 9
1、信息来源因素. 9
2、风险控制措施因素10
四、研究模型实证检验12
（一） 问卷的设计与调查 12
1、研究调查问卷设计12
2、调查问卷数据收集12
（二） 样本描述性统计分析..13
（三） 研究的信度和效度检验.14
1、研究数据信度检验14
2、研究数据效度检验15
（四） 研究数据探索性因子分析16
1、农村互联网用户信任控制因子研究 16
2、农村互联网金融信任因子分析17
3、农村互联网金融使用态度因子分析 17
4、农村互联网金融使用意向因子分析 18
（五） 相关性检验.19
（六） 实证结果分析20
五、分析与结论 21
（一） 信息来源因素分析 21
1、信息来源可靠性.21
2、信息来源有效性.22
（二） 风险控制措施因素分析.23
1、风险预防. 23
2、风险转移. 23
3、风险分散. 24
（三） 结论. 24
附 录.. 26
致 谢.. 29
参考文献.30
一、绪论（一） 研究的背景和意义近年来互联网金融迅猛发展， 各式各样的互联网金融产品如雨后春笋般不断出现，也在经济发展中起到了重要的作用，让人产生了经济不断繁荣的感觉，然而不断出现的捐款逃跑和无力支付现象不断的出现使得互联网金融市场产生了剧烈的动摇。此时，国家一直在极力解决三农问题，提出“互联网+三农”的构想， 社会对于农村互联网金融也相当看好， 提出农村是互联网金融的下一片蓝海，而此时的农村也十分缺乏发展，急需资金的支援。1976年，经济学教授穆罕默德•尤努斯在孟加拉国成立一个以农民个人信用为主要限制条件的小额借贷公司，由于农民缺少担保条件，这个小额借款公司的主要特点是无担保、无抵押和联保制度，这是小额贷款的起源，他也因此获得诺贝尔和平奖。自 1993年我国引入小额贷款发展至今已有 20多年。我国农村小额信贷机构主要有以下四种：传统的商业银行和信用社等、非政府组织等社会社区团体机构、大型商业公司以及小额贷款公司。尽管小额贷款公司越来越多，但因为局限于只允许贷款却不能吸收存款的政策性法规，使得机构难以获得资金，资金利用效率低下，小额贷款公司只能靠自有资本和少量捐赠资金进行放贷，公司规模难以扩大。2009 年以来，基于互联网技术的农村 P2P信贷在国内迅速发展起来，目前 P2P 农村小额信贷平台主要有贷帮网、齐放网、宜农贷、翼龙贷、我开网、Kiva 等，他们为农民提供小额农村贷款解决资金问题。然而随着 P2P平台数量急剧增加， 平台资质良莠不齐、 发展模式不规范、 缺少有效的监管机制，源Y自Z751W.论~文'网·www.751com.cn使得P2P 信贷有很大的信用风险。2012年，我开网陷入停运困境，2016 年中央一号文件要求引导互联网金融在农村规范发展。对于农村 P2P 贷款的风险控制措施，众多学者进行了不同程度的研究。基于大数据的发展， 互联网金融通过利用历史数据的积累和挖掘和相互数据的互通借鉴，使得数据的可靠性和有效性得以提升，这些技术也成功作用于农村互联网金融之中。然而目前国内征信体质的不完善，征信数据的分散和稀少，可信程度低等在农村尤为明显，农村信用体系不同于当前社会体系，主要是依靠亲疏关系和人缘关系。农户的信用意识薄弱，风险意识差，知识水平不足，这些都需要严格的风险控制体系加以稳固和完善，然而目前由于部分 P2P公司的恶劣行为影响，社会对于互联网金融的信任水平相对较低，对于目前如何提高贷款人对于农村互联网金融的信任水平亟待研究。