越南银行业发展研究(2)

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越南银行体系获得了长足发展。但2008年的全球性金融危机对越南经济造成严重损害，至今尚未走出金融危机的阴霾，给银行体系留下许多问题。首先，银行体系的规模还不适应经济的发展。银行法律改革缓慢不能适应经济发展的步伐。经济机构规模比较小，2011年越南银行体系的流动性负债仅占GDP51.6%。其次,国有产权在越南金融业中所占份额过大。越南经济有一个显著的特点是，国有企业在国民经济中一直具有支配地位。银行业务比较少，还不能够完全适应市场经济的要求。由于不良贷款主要在国有企业特别是大型国有企业中产生，加之公共基本投资的债务占总债务份额比较多，不良贷款的减少并不稳定，已经成为一个非常严重的问题,不良贷款最终会降低越南银行效率。

现在越南面临一个非常严重的问题，就是如何使得现在的金融体制符合现代经济发展要求。中国的金融体制改革走过的历程，可以为越南的金融体制改革提供参考，所以本文通过分析越南银行业发展现状的基础上，结合与中国过银行业的对比，可以将中国的有益经验用于指导越南银行业发展，找出越南银行业自身存在的问题，并提出相应的政策建议。

2越南银行业发展历程和现状

2.1商业银行的概念及功能

商业银行具有一般工商企业的基本特征，拥有业务经营所需的自有资金，以获取最大利润为目标，依法合规经营，自负盈亏，照章纳税。但由于它经营商品一货币和货币资本的特殊性而具有的信用中介、支付中介、金融服务和信用创造职能，使它不同于一般行业。信用中介职能使储蓄资源具有效益和效率，支付中介是现代经济运行中资金流循环通畅的保证，信用创造职能是使央行的宏观调控货币政策落实的关键一环，它使商业银行在客观上履行着特殊的社会责任。总之，商业银行已成为现代经济的核心。

信用中介职能。其实质是通过银行的负债业务如吸收存款等，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过资产业务如放款，把资金投放到国民经济各部门。这种信用中介，在资金所有权不发生转移的前提下，有效率地配置储蓄资源，使得小额资本变为大额资本，短期资金转化为长期资本，使那些本不具生产力的剩余资金转化为货币资本，使经济增长的潜力得以充分发挥，对促进国民经济的持续、稳定和平衡发展起着重要的作用。

支付中介职能。商业银行在办理负债的同时，通过帐户间资金划拨和转移，成为客户的货币保管人、出纳和支付结算代理人，最大限度地节约现钞使用和降低流通成本，加快结算过程和货币资金周转，同时可避免现金支付造成的局限性，形成了以银行为中心的非现金支付体系，实现了现代经济中各项交易迅速快捷的清偿和经济的平稳运行。文献综述

金融服务职能。现代化的社会经济生活，从各方面向商业银行提出了金融服务要求，如提供投资咨询服务、资信调查服务等。同时经济、社会的发展和电子技术在银行业务中的应用，拓宽了商业银行的服务空间。由于作为中间业务的金融服务不增加资产额，也就不会降低资本与资产的比率，因此，中间业务使商业银行既能增加收入，又能满足金融管理当局关于资本充足率的规定。因此这种对资本无要求，服务性强、盈利相对高，风险相对低的中间业务近20年来在国际银行业获得空前发展。据统计，美国花旗等20家大银行70%以上收入来自中间业务。

信用创造职能。商业银行将以现金方式存入银行的直接存款(原始存款)在按规定交纳存款准备金后(现代各国的银行制度无例外的采用部分储备制)将剩余资金贷放给客户。客户收到贷款后，可能用来支付投资款项或其他，但最终会转变成其他人的资金来源，其他人会把收到的款项存入另一家银行，另一家银行扣除存款准备金后再把剩余款项重新贷给客户…如此循环，大部分存款实际上是由银行的放款、贴现和投资行为引伸而来，称为衍生存款。