商业银行的信用卡风险和防范对策研究(2)

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Ключевые слова:Кредитных рисков Управление рисками Личный кредит

摘要 I

Резюме II

目录 IV

一绪论 1

（一）选题背景 1

（二）研究意义 1

（三）国内外研究综述 2

（四）研究内容和方法 2

二信用卡风险及风险管理概述 3

（一）信用卡风险 3

（二）信用卡风险管理 3

（三）商业银行信用卡风险管理的目标和原则 4

三我国商业银行信用卡的现状分析 5

（一）商业银行信用卡外部环境分析 5

（二）现阶段商业银行信用卡风险管理分析 5

（三）商业银行信用卡风险特征 8

四国外信用卡风险管理的经验和教训 8

（一）美国信用卡风险管理分析 8

（二）台湾“卡债风暴”对大陆商业银行的启示 9

五我国商业银行信用卡风险管理和控制对策 10

（一）构建商业银行信用卡风险管理和控制体系 10

（二）信用卡风险防范的具体对策 11

六结论及展望 12

参考文献 13

一绪论

目前信用卡越来越受到人们喜爱，这种小额融资工具不仅给使用者带来便利，同时对于银行来说信用卡也渐渐成为他们重要盈利的业务品种之一。但是高利润往往伴随着高风险，我国信用卡的产生和发展这二十多年来，风险隐患一直存在，为此，商业银行终在找寻着信用卡运用过程中的风险管理和控制的办法，使我国信用卡业务更加合规，以利于扩大信用卡的发行，更有利于控制风险，也更方便人们使用这种结算和融资工具。

（一）选题背景

收益和风险并存是信用卡业务的一个特点，它是由银行、商户、持卡人三个要素构成，这三个要素中的任何一方出现问题，都将产生风险，而且，随着信用卡发行量的逐渐加大，人们消费观念的改变，都意味着信用卡的风险不容忽视，在美国，每年的信用卡诈骗、坏账损失占5%的贷款金额，西欧国家是6%。中国各家商业银行信用卡业务的不良率约为2%[1]，然而这并不意味着我国的信用卡风险监管较为科学，事实上，我国信用卡监管的力度和经验与外国相比相差甚远，监督和管理的方法还跟不上业务发展的需要，用卡环境和特约商户少以及消费理念等都制约了信用卡业务的发展。国外发达国家信用卡之所以普及，与其用卡环境的便利和消费理念是分不开的，使用信用卡几乎取代了现金交易。而我国的信用卡客户约为2亿用户，截至到2011年底的实际使用信用卡持卡人只有6000万，中国信用卡业务的发卡量和透支额度比起同期的西方国家差距较大，另外我国群众比较抵触负债消费[2]。从2006年底颁布<<中华人民共和国外资银行管理条例>>起，外资银行就被允许参与国内信用卡业务，这对国内银行提出了挑战。为了有效地与外资银行竞争，我国银行业必须创造良好的用卡环境，扩大发卡量，完善信用卡风险控制体系，占有更大的市场份额。