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（2）金融机构财务状况不佳
鉴于农村金融市场的竞争体制仍存在各种漏洞，长期以来，超过一半的商业银行都面临着亏空的风险。在调整了经营战略后，许多追求利益的商业银行纷纷开始撤离了农村市场，农村的金融市场出现了“真空化”的现象[5]。
（3）农村信用社在农村金融市场上处于垄断地位
由于国有商业银行实施经营战略调整，收缩了对农村市场的投入。农村的非正规金融由于一直处于非公开的状态，存在着较大的金融风险，所以其发展一直处于压抑的状态。大多数农村地区，尤其是边远落后山区，由于其地理位置的特殊性和交通的不便利，大多数商业银行不愿在其设立网点，这也是导致农信社在农村金融市场上居于独占地位的重要原因。
（4）金融中介功能弱化
农村信用社作为农村金融市场的中介机构并没有起很好的支撑作用。在农村资金日益匮乏的时候，农信社反而成了农村金融市场的抽水机，把农村的资金输向城市和大中型企业，对农民却只存不贷。以至于供需的金融抑制现象越来越明显，农民们对资金的需求也日益加大，正规的金融组织供给不足。这也是造成非正规金融组织日益猖獗的原因之一。
3 农村金融改革的现状及存在的问题分析
3.1 农村金融体制改革的发展现状
到目前为止，我国的农村金融改革已经经历了三次改革，但其农村金融体系依然存在缺乏竞争力，活跃程度低，功能不齐全等亟待解决的问题。伴随着金融体系的一蹶不振，大部分的国有商业银行也陆续撤出了农村市场。有关数据表明，自1999年起，短短四年内国有四大商业银行取消地县以下营业机构高达31000家，全国范围内各商业银行设立在农村的银行分理处和营业网点也消减了近1万多个。银行业务也由农村转向城市集中。这导致原本就处于“贷款难，难贷款”的农村金融现象进一步加深。与此同时，非正规的农村金融机构（俗称明间借贷、地下钱庄）变得日益猖獗，不可否认非正规的农村金融机构确实起到了一定活跃市场、提高金融效率的作用。到由于非金融机构游离于政府监督管理的范围之外，缺乏必要的管理和规范，具有非公开性，一直以来都还不被法律和国家所认可，存在较大的风险。所以就目前的形势来看，我国的农村金融改革的现状仍不容乐观。
3.2 农村金融改革发展过程中存在问题源.自|751,:论`文'网www.751com.cn
（1）供需金融抑制现象较为严重
1.供给型金融抑制
现有的农村金融组织资源供给不足。我国目前的农村金融组织主要是有农村信社、农发行、农行、邮政储蓄和人民保险组成[6]。其中农业发展银行是我国唯一的政策性金融机构，但目前为止只提供棉粮油流通环节的信贷工作，对农业自动化和农村重要基础设施建设的扶农工作尚未开展，达不到对农村资金的支持作用，这就形成了政策性金融供给的不足。政策性银行尚且如此，更何况追逐商业利润的私有银行。由于农村金融市场的低效率和低竞争力，大部分的商业银行纷纷撤出了农村金融市场，仅存的一些银行对农村的金融服务也比较单一，基本上都出现“存多贷少”现象。而且贷款的对象都是一些资信较强的龙头企业，这导致商业银行对于那些规模小，资金匮乏的农户来说完全没有起到扶持的作用反而成了农村资金的“抽水机”，把农户手中的资金输向城市，城乡差距进一步加大，使得原本旨在“扶贫”角度的农村金融改革走向了“扶富”的道路。