-
2008年底我国60岁及以上人口占总人口的比例已经达到20%，我国已经进入老龄化社会。一直以来，我国的老年人护理基本上都是采用居家养老的方式，但随着时代的发展，通货膨胀和医疗费用的不断升高，护理成本也呈现逐年上涨的趋势，护理费用的不断攀升导致人们对医疗保险的需求急剧增加。而我国现行的社会医疗保险制度覆盖的范围和保障内容都十分有限，尚不能提供长期护理保障，因此亟需建立商业长期护理保险制度。我国于2005年推出了商业性长期护理保险，但至今市场上长期护理保险的品种并不多，而且销量也十分有限。国内对长期护理保险产品的研究较少，并没有结合中国的实际情况提出适合中国国情的长期护理保险发展模式，只是在照搬照抄外国的发展模式。而在保险费率的厘定方面研究的更少，精算技术难以达到相应的水平。45816
- 上一篇：社会保障中道德风险国内外研究现状综述
- 下一篇：信用风险度量技术国内外研究现状综述
国内对长期护理保险的研究不多。荆涛（2004）提出我国长期护理保险分三步走的发展模式的长远构想，即首先是商业性长期护理保险的模式，然后由国家、企业、个人共同参与的社会基本长期护理保险和商业性长期护理保险相结合，商业性长期护理保险作为补充的模式，最后过渡到政府强制的长期护理保险模式。
邹晓菲（2005）展望了我国开展长期护理保险的前景，对我国政府、保险公司、护理机构和家庭四个经济主体在发展长期护理保险中的角色予以定位，对产品设计的精算问题、护理场所和护理内容的设定问题提出建议。
余涛（2005）认为开展长期护理保险最好采取由商业性保险公司经营的模式，走市场化道路。汤文巍（2005）认为发展长期护理保险的关键是一方面是公共部门要鼓励和推动商业保险的发展，另一方面是商业性保险公司要加强自身建设。
国外研究状况：
国际上目前已有不少国家建立了长期护理保险制度，其中美国、日本、德国是比较具有代表性的国家。美国于20世纪70年代推行商业长期护理保险，现已成为健康保险市场上最重要的保险产品之一。德国和日本则将其纳入社会保险范畴，采用强制保险的方式。1994年德国颁布《护理保险法》，并于1995年开始实施强制长期护理保险；之后日本效仿德国，于1998年颁布《护理保险法》，2000年4月1日正式开始实施全民长期护理保险计划。
Strake（1998）介绍了德国的强制性社会学长期护理保险的基本特点以及其发展情况论文网，并对德国长期护理保险发展中的一些问题进行了分析。Karlsson（2004）从公平、效率、持续性的角度对日本、德国、瑞士、英国、美国的长期护理保险制度的融资政策进行了比较研究和评价。
在国外，关于长期护理保险的供给方面，Anonymous（2002）提出长期护理保险经营者应该把焦点放在50岁、已婚、中产阶级妇女的身上。Murtaugh、Spillman、Warshawsky（2001）对长期护理保险产品进行了定量研究，结果表明讲即期年金与长期护理保险相结合的联合产品可以大大降低两种产品的现有成本，由此带来更多的客户群。
发展趋势及启发：
根据国家计生委的数据，2001年我国65岁以上的人口数量已经超过9200万，占总人口的比例为7.18%，已超过了联合国规定的人口老龄化的比例，并且正在以每年3.2%的速度递增。专家预测，到了2050年，中国将成为高度老龄化国家。老龄化进程的加快推动着长期护理保险的市场需求。而社会保险中的医疗保障并不包括老年人的长期护理，那么具备一种满足老年人长期护理需求的险种就显得十分必要，可以看出商业保险公司开发长期护理保险的市场缺口巨大，然而市场的有效供给却几乎一片空白。长期护理保险为老年人安享晚年提供服务，有助于老年人提高生活质量，对老年人能享受到的福利起到举足轻重的作用。开发更多的长期护理保险产品刻不容缓，商业保险公司开发长期护理保险产品不仅能解决未来老年人的护理危机，而且也将会成为保险公司的业务增长点，蕴藏着无限商机。