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（一）信贷产品 14
1、信贷种类 14
2、贷款方式 15
（二）贷款定价策略 15
（三）渠道策略 16
（四）促销策略 16
751.结论 17
致谢 18
参考文献 19
一、引言
（一）研究目的与意义
改革开放30年来，我国中小民营企业如雨后春笋般出现，在整个国民经济中的地位更加日益凸现。中小企业经营方式灵活多变，最有可能按照经济的比较优势来计划生产，但其发展同样面临着严峻的考验，其中融资难、融资贵就是制约企业发展的瓶颈之一。
本文从中小商业银行角度出发，借鉴尤努斯小额贷款的成功先例，并以杭州银行实际信贷策略为例，研究中小商业银行发放中小企业贷款的信贷策略，分析商业银行在中小企业贷款上平衡风险与效益的问题，从信贷产品、贷款定价、渠道发展以及吸引优质中小企业客户的贷款项目四方面提出合适针对中小企业的信贷策略，最终旨在实现中小商业银行与中小企业在融资问题上的双赢。
（二）研究背景
1、中小企业是经济发展的重要支柱
截止至2013年3月，目前在我国工商局登记注册的中小企业总数超过了1300万户，占我国企业总数的99.2%，个体工商户数量超过4000万户。国内中小企业创造的最终产品和服务价值相当于GDP总量的60%，出口总额共占我国出口贸易企业的60％左右，流通领域中小企业占全国零售网点的90％以上，纳税占国家税收总额的50%，并创造了80%左右的城镇就业岗位。
随着我国经济体制改革的深入，中小企业的经济权重将持续增加。以上数据充分证明：中小企业的生存与发展直接关乎经济转型、推动经济发展、缩小城乡及区域差距，扩大社会就业，改善民生，稳定社会以及推进国家自主创新等方面。除此之外，从融资角度来看，中小企业将日益成为银行等金融机构的收益主渠道，因此，我国的商业银行要从战略和全局高度，加快转变业务发展方式，立足于中小企业实际现状，推出适合的企业融资产品，全面提高对中小企业的金融服务水平。
2、中小企业银行融资难、融资贵
据中国人民银行统计显示，目前银行业融资情况为国有银行（占据市场份额80%）将90%的资金贷给国有企业，而与中小企业规模、需求等相匹配的股份制银行与地方商业银行等中小银行（共占据市场份额的20%）由于规模远不如国有大型银行，从总量来看，中小企业在融资过程中总共只获得30%的银行贷款。
还有数据显示，2009年全国新增小企业贷款只有225亿，比上年只增长了1.4％，可是全国的贷款总额共增加了14.9％，2010年第一季的信贷规模总量增加了4.8万亿，其中给中小企业贷款增加的份额只占不到5％，中小企业所占资金和对经济贡献比例失调，其融资难度可见一斑。世界商业环境调查（WBES ）2003 年的一项调查统计结果提供了相关证据（参见表 1-1、表1-2）。
表 1-1 部分成熟市场经济国家中小企业融资难度调查结果（单位：%）
国家 没有困难 轻微困难 中等困难 较大困难 合计
加拿大 34.2 26.0 19.2 20.5 100
法国 30.3 10.5 21.1 38.2 100
德国 14.3 28.6 46.4 10.7 100