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目前国内的研究资料较少，国外众多学者对P2P网络借贷行业的平台运营模式、法律规制、政府监管、融资效率、行为分析等方面的研究已经非常透彻，取得了丰硕的成果。但是对网络借贷平台风险研究较少，从借款人角度出发的关于信用风险的研究更加稀少。本文将从借款人的角度出发，以拍拍贷平台为例，通过网上数据的查找，从八个文度评估影响借款人的信用因素，并建立logit模型对数据进行定量分析，提出防范借款人信用风险的建议和方法。
三、拍拍贷借款人信用风险影响因素实证分析
拍拍贷平台是我国第一家P2P网络借贷平台，成立于上海，是目前国内用户注册量、交易量最大的网贷平台之一，拍拍贷2017年第一季度业绩报告显示，其平台累计注册用户数达到3996.82万，截至4月14日已突破4000万，注册用户体量居行业首位。因此本文将拍拍贷作为研究对象。
（一）数据来源
在拍拍贷平台中，每一个借款者的借款信息都有一个以借款编号结尾的网页储存，本文使用八爪鱼数据采集器来抓取拍拍贷平台的交易数据，挖掘编号为221442-222954和250000-252031的借款人借款信息，在删除信息缺失和错误等数据后，剩余1659个有效样本，其中存在信用风险的样本数为42，这里的信用风险指的是样本数据中存在逾期还款的情况，违约率达到2.5%。