小额贷款公司发展现状问题对策研究(2)

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（一）资本金来源多元化. 16

（二）财政税收的优惠政策. 16

（三）提高从业人员素质. 16

（四）健全信用体系17

（五）完善监管制度加强风险监管措施17

（六）国家政策的扶持17

（七）加大创新力度18

结论.19

参考文献20
一绪论（一）研究的背景及意义1.研究的背景我国农村经济近些年来较为落后，经过了几十年的农村改革，农村金融依旧停滞不前，农民对于资金的需求仍然很大，资金短缺的现象在农村仍旧普遍。不仅如此，由于农村人群对于信用认知度的缺乏，导致农村人群很难在银行以及大型金融机构成功获得贷款，政府虽出台了扶持政策以及补贴性质的农村信用社，但是经济现象仍旧没有得到好转，在国外孟加拉乡村银行成功案例的借鉴下，我国小额贷款公司营运而生。2.研究的意义小额贷款公司的发展不仅缓解了我国农村的资金短缺困境，而且也缓解了一部分中小企业资金短缺的问题，促进了我国农村经济的快速发展，农村金融机构有了规范，政府由原先的被动补贴无法促进经济发展到现在的主动控制经济金融形势政策利率水平，小额贷款公司都做出了很大的功劳。农村经济发展，增强农村经济竞争机制，实现了社会全面可持续的发展。促进了区域经济的有效的民间资源配置，减轻中小企业融资困难的压力，增加了就业机会，促进了农业经济发展，缩小了城乡差距，对于促进我国金融市场高效运作规范金融市场有着重要的作用和意义
。（二）国内外研究文献综述1.国外研究文献综述Joanna 认为小额信贷是向收入低但一定会有收入的穷人提供的一种促进社会经济快速发展的金融工服务工具。20 世纪 70 年代，穆罕默德.尤努斯提出的小额贷款对于现有的小额信贷是一种全新的改革。他调研发现，一小部分的钱就能够满足低收入人群对于资金的需要，于是孟加拉国开始进行小额贷款项目，建立了格莱瑕银行并逐渐成为小额贷款的典例。乔安娜.雷格伍德认为，小额贷款公司成立的目标是减少当前社会的贫困、增加就业机会、促进生产经营发展、鼓励新兴行业。22.国内研究文献综述何广文认为小额贷款从一定程度上解决了农户对资金的需求与从银行和大型金融机构无法成功贷款之间存在的成本过高和信息不对称的问题，从而缓解了农村人群资金短缺的困境和金融机构对于农村以及中小微企业放贷困难的规范化。同时也促成了动态的激励机制，增强了农村人群主动还款的信用意识也降低了金融机构的贷款风险，提高了资金的回收率。范香梅结合了我国农村的小额贷款现状及发展与国际上具有代表性的小额贷款的现状发展相互结合，从而提出了建立市场化运作的小额贷款模式何广文、李莉莉认为，小额贷款不仅缓解了农村人群以及中小企业资金短缺的困境，而且也提高了农村农户的贷款可得能力。杜晓山认为，根据资金来源、组织结构和目标这三个方向，我国的小额贷款大致可以分为三个种类。第一个种类是以补贴以及财政资金为资金来源的具有政策性的政府机构；第二个种类是以银行、农信社等为机构组织的正规金融机构；第三个是以民间组织为主的非政府机构。政府机构的缺点是不具有可持续发展性，正规金融机构的问缺点是没有创新小额贷款的动力以及外部的压力，而非政府机构的缺点是法律地位不明确以至于抑制了发展。郭保民提出了小额贷款公司的资金规模较小，资金来源受限；风险预测与风险防范能力差；监管力度不强的几个问题。
（三）研究内容及方法1.研究内容第一章引言，通过对小额贷款的背景、意义的研究，结合国内外研究文献综述总结了小额贷款的现状，提出了小额贷款公司现存的问题。小额贷款是从农村发展的困境中创新出的一种新型的金融机构，它对于缓解我国农村和中小企业资金短缺的现状、增加就业机会、促进区域资源有效配置、源`自`751?文-论/文`网[www.751com.cn金融市场的发展有着重要的意义。第二章主要介绍了小额贷款的概念、特征与发展理论，小额贷款有着额度低、贷款利率高、放贷对象收入低、贷款抵押要求低等特点。第三章详细介绍了小额贷款公司发展的现状，介绍了小额贷款公司从试点推广到逐渐扩大到现在全国8922 家机构。剖析了小额贷款公司现存的资本构成、人员素质、业务能力、经营范围等方面的现状以及优势。第四章针对前一章所描述的发展现状提出了小额贷款公司存在的问题。在小额贷款公司经营方面存在着资本金规模偏小外源融资不足、经营成本过高、税负小额贷款公司发展现状、问题及对策研究负担过重、缺乏专业人才；在监管与风险方面存在着监管制度不完善、规避风险能力较弱、信用体系不健全以及政府政策方面的问题；在未来发展的方面，小额贷款公司严重缺乏创新的能力。这些存在的问题抑制着小额贷款公司的发展，使小额贷款公司经营起来压力大且发展逐渐缓慢，这些问题需要得到及时的解决，否则会阻碍小额贷款公司未来的发展道路。第五章列出了对于第四章中提出的小额贷款公司现在所存在的问题的几个建议以及解决方案。针对资本金规模偏小外源融资不足的问题，可以扩大资金来源，是资本金的来源多元化；针对经营成本过高、税负负担过重的问题，我国政府可以对小额贷款公司实行财政税收的优惠政策；针对缺乏专业人才的问题，最重要的是要提高从业人员的操作水平，公司需要对从业人员进行统一的培训，进而提高从业人员素质；针对在监管与风险方面存在着监管制度不完善、规避风险能力较弱、信用体系不健全以及政府政策方面的问题，首先需要健全信用体系，进而完善监管制度加强风险监管措施，国家也要给予一定力度的政策扶持；针对在未来发展的方面，小额贷款公司的未来发展方向不明确、严重缺乏创新的能力的问题，需要加大创新力度，积极拓展业务，增加盈利能力。