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中小企业最困难的时刻是创业时，和国家发展一样，企业也需要一个积累的阶段。在企业创业期，初始资金及其有限，人脉资源也几乎为零，没人愿意做担保，这也是很多企业胎死腹中的原因。固定资产是一个银行参考的重要指指标。在初期的基础投资阶段，固定资产不足，没有可抵押的固定资产，也使得企业初期男贷款。在长期贷款方面，银行更注重企业的资产规模，因为自身限制，中小企业很难获得长期信贷。而大多数中小企业把筹资的希望寄托于银行身上，而银行又因为风险和收益只愿意借给积累厚实，资源丰富的企业。
但是目前很多小企业为了获得贷款，出现了互相担保的现象，这是极其危险的行为，因为小企业抗风险能力弱，被担保人很容易出现财务危机，而自己也容易会受到牵连，但仍不被银行重视
（二）企业内部管理与管理者因素来`自^751论*文-网www.751com.cn
由于中小企业数量众多，规模不一，管理水平也是参差不齐，特别容易受到环境的影响，其中包含经营环境和金融环境。经营环境内部受组织管理模式影响，外部受到地区政策影响。内部部门设置合理，便于信息资金管理。实达电脑成立早期，由于组织规划不完善，没有设置销售部，造成了供、销信息不一致、库存堆积的后果，连续几年出现财务危机。后请麦肯锡咨询公司做组织结构调整方案，废除旧的子公司、分公司的销售部门，并重新成立一个新销售公司。结果操之过急，没有分步进行，收效甚微，加上巨额的走私罚款使公司火上浇油，最终破产。可见内部部门设置的合理性对企业融资有着重大影响。
企业的正常运作，关键是求稳。企业初期，往往考虑的是节约费用，但是一些费用一定不能节约，在制度见建设与维护上不能有瑕疵，而在企业内部管理井然有序，其资本运作也一定井井有条，所以只要制度健全，就不会有员工有非分之想，企业资产安全才能有保障，才能正常运作。所以企业要注重内部管理，强化内部管理与审计制度。