（3）关于信贷风险管理问题及原因方面的不同研究
安丽娟（2010）认为由于贷款发放对象是农村地区的农户和中小企业，他们的履约意愿差，而且不良贷款只能单一的找借款者回收。
王小丽（2013）和丁林（2014）指出农商行信贷风险管理中存在内控制度不完善、执行的力度不彻底、中小企业和农户的资信状况不高等问题。
李艳慧（2015）从管理方法上指出农商行信贷风险的管理具有的问题，包含信贷资产的风险管理方式不先进、管理制度不合理。
吴管社（2015）提到了贷款保证风险是农商行在信贷业务中出现风险的重要原因，但是没有对贷款保证风险进行具体分析。
3.述评
国外的学者很早就开始研究信贷风险管理这个课题，初期都是得到一些理论。近年来国外学者从微观角度研究发生信贷风险的原因，通过建模研究信贷风险，以此控制住风险。国外研究者主要通过建立模型，把收集的数据带入到模型中进行实证研究，比较适合在国外银行健全的信贷风险管理制度下研究。
在搜集资料的过程中发现国内学者对农商行信贷风险管理的研究，有的是没有用实证分析就罗列信贷风险管理中的问题和产生这些问题的原因，然后提出对策；有的学者创建信贷风险评价指标，但用问卷调查的方法本身就存在主观性；有的学者主要借鉴国外的计量模型和方法来研究本国银行的信贷风险管理，没有根据农商行的实际情况和地方经济的特点制定合理的模型。
根据文献综述可见，我国农商行对信贷风险管理问题的分析还很薄弱，本文将以扬州农村商业银行为例，分析农商行的信贷风险管理问题，设立信贷风险评价指标体系，然后展开实证分析。
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