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（二）P2P在国内的发展 - 5 -
（三）P2P网贷的特点和模式介绍 - 6 -
三、上海嘉银“你我贷”的产品概念及其特征分析 - 8 -
（一）产品种类介绍 - 9 -
（二）产品类型具体化 - 10 -
(三) P2P信用评定介绍 - 11 -
（四）P2P的风险评估和把控 - 12 -
四、P2P平台存在的问题及其分析 - 14 -
（一）对于借款合作方更换的频繁性 - 14 -
（二）客户信用制度不完善，风险评估 管理机制不完善 - 15 -
(三）坏账控制不力，员工制度不完善 - 15 -
(四) 网络技术落后，法律制约不足 - 16 -
五、P2P平台风险规避策略及其应对措施分析 - 16 -
(一）加强平台联合建立完善的征信制度 - 16 -
（二）建立举报机制，制定有效的赔付机制 - 17 -
（三）加强借款人审核，努力开发优质客户 - 17 -
751、结论 - 17 -
参考文献 - 19 -
一、引言
（一）研究背景
现代商业银行的信贷业务已经不能满足人们日益提高的生活水平的要求和对更好生活目标的追求，自从20世纪70年代后，国家大力实行宽松的货币政策，商业银行信贷业务在货币调节中起着重要的作用，然而，现代社会人们的物质需求随着经济水平的增长而增长，人们追求更高的生活层次。这一类人有稳定的工作，收入水平相对较高，拥有较好的信用观念，第二类人是被商业银行所忽略的中小企业主，对于这些小微企业来说，他们缺乏一定的抵押物或担保，自身信用等级低，资金需求时间急等特点导致这些小微企业无法成功从商业银行获得贷款，而且通过私人贷款利息太高，成本太大，融资难成为小微企业发展的一大难题，以上两个条件促使了上海嘉银P2P网络借贷平台的出现，简称““你我贷””。“你我贷”有着简单、快捷的特点。解决了一大部分人对于资金急需的要求，因此上海嘉银的信贷业务这一新兴的民间金融形势越来越被大家认可并成为民间借贷的重要方式，受到小额借贷者的追捧，也得到广大社会的关注。上海嘉银“你我贷”P2P平台在一定程度上与商业银行贷款业务形成了竞争和挑战。随着上海嘉银信贷业务的不断发展也说明了P2P网络借贷业务的需求者很多，因为传统的商业银行借贷大部分贷款来自于大企业客户，对小微企业客户的小额资金需求很保守，这导致网络借贷市场的出现，总之，网络借贷市场的出现根本上还是由客户需求推动的，网络借贷填补了商业银行业务开展的空白地带。
（二）理论意义
P2P网络借贷作为一门新兴的金融创新，集金融理论，电子商务，信息技术于一体的综合应用，在金融经济迅速发展的这段时间里，P2P行业创造了很多先例，与传统的金融风险管理既有相同的地方，但又有一些不同金融创新和风险管理的地方，他们之间存在着一种正向博弈的关系。在这里本文运用不对称理论，市场营销理论，经济周期理论，博弈理论对于上海嘉银P2P发展进行研究。本次的研究将是对传统金融风险管理的补充，而且对于建立良好的风险管理机制，市场化机制以及技术机制有重大意义。
（三）现实意义
上海嘉银P2P平台的发展有效的补充了公司的业务板块，使盈利和发展手段更加多元化。P2P作为一个新兴的网络金融产业，拥有广阔的前景，上海嘉银对于P2P行业的投资展现了公司超前的投资意识，更好的宣传了自身的品牌形象，但是在此的同时，不排除这种新的模式存在着很多的不足和缺陷，我们必须真确对待，不能盲目判定，积极总结经验教训，加强法律建设，不断更新规章制度和监管指标，引导新兴产业有效正确的发展，保持一个良好的态势，让更多的人享受到这一新兴产业给人们生活和工作带来的利处，在此同时，监管要跟上，让金融服务业更加的透明，减少信息的不对称，把控好风险，把P2P做成上海嘉银金融服务有限公司的著名品牌。为企业发展做出更好发展。