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（四）贷款利率水平差异大 7
四 金湖县小微企业贷款难问题的原因分析 8
（一）宏观经济处于下行周期 8
（二）小微企业贷款政策的变化调整 9
（三）配套信贷服务体系不完善 9
（四）商业银行不良贷款持续“双升” 10
（五）商业银行运营机制存在不足 10
（六）商业银行贷款成本逐步上升 11
（七）小微企业自身经营管理能力不高 11
五 解决金湖县小微企业贷款难问题的对策建议 12
（一）政府政策扶持与环境再造 12
（二）企业自身建设与直接融资 13
（三）银行金融创新与金融服务 14
参考文献 16
一 绪论
（一）选题背景及意义
1.选题背景
尽管直到2010年，国家将小微企业从中小企业概念中细分出来，才使得小微企业问题引起社会各界的高度关注，但不可否认，随着近年来我国的进一步改革开放和对内搞活，经济发展的提速增效，全国各地掀起了建经济开发区、建工业园区、建乡镇集中区、建农民创业点的热潮，使得小微企业如雨后春笋般迅速发展且势头强劲。而在国家新近提出的“大众创新、全民创业”的战略部署中，小微企业又将迎来新一轮的发展机遇，其发展前景广阔，也必将大有作为。
我国的小微企业发展快、数量多，不但具有较强的生命力，而且还是国民经济的中坚力量。小微企业贡献了全国一半以上的GDP，提供着七成的非农城镇就业岗位，为国家上缴的税收也非常可观，同时还是经济结构调整的重要力量，其创新能力也是不可小觑。
但是，与其在国民经济中的地位和作用相比，小微企业在银行贷款的获得率还不到整个信贷总量的五分之一。而现实经济生活中，小微企业发展的最大瓶颈又恰恰是资金问题，包括融资问题，这就使得小微企业往往会因为贷款难问题而受到制约，有些甚至生存空间受限。
2.选题意义
在这样的背景下，对于小微企业贷款问题的研究就显得迫切需要，且十分有意义。本文站在县域视角，努力探究问题的本质和造成这一现象的主要原因，提出具体解决方法，这样，既有利于帮助小微企业解决融资障碍，促进其扩大经营规模，从而实现其进一步做大做强做活；也有利于保持国民经济的平稳和可持续发展，避免区域经济的大起大落；同时，也有利于保持社会的和谐稳定。
（二）研究方法
本文以县域视角，通过金湖县的相关数据与情况的对比、走势的分析，运用例证法、比较法、趋势法找到当前小微企业贷款难的本质原因，并分析造成这种现状的影响因素，由此从政府、银行、企业三个层面探究解决的途径。
（三）文献述评
二 我国小微企业贷款现状
2010年开始，小微企业作为独立的市场主体，从中小企业概念中细分而出，并引起越来越高的社会关注。发展到如今小微企业规模已近5000万家，对于国民经济、就业、税收贡献卓越，在促进经济结构调整、企业创新等方面能力也显而易见。小微企业在国民经济中的作用越来越大，但其获得贷款的现状却与其地位与作用极不相符。