商业银行小微企业贷款信用风险管理研究(2)

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三、我国商业银行小微企业贷款现状以及信用风险管理方法 - 4 -

（一）我国商业银行小微企业贷款现状 - 4 -

（二）小微企业贷款信用风险的常见管理方法 - 4 -

四、我国商业银行小微企业贷款信用风险管理存在的问题 - 7 -

（一）小微企业贷款收益与成本不匹配 - 8 -

（二）内部信用评价体系针对性不强 - 8 -

（三）放贷过程中风险管理缺失 - 8 -

（四）中介机构法律法规不够完善 - 8 -

五、国外小额贷款信用风险管理与经验借鉴 - 9 -

（一）国外商业银行小额贷款的信用风险管理制度 - 9 -

（二）国外经验借鉴 - 10 -

六、完善我国小微企业贷款信用风险管理 - 11 -

（一）丰富信贷征信系统信息 - 11 -

（二）建立正向激励机制 - 11 -

（三）建立独立的小微企业贷款营销部门 - 11 -

（四）建立科学的信用风险管理体系 - 12 -

（五）提高信息披露的质量标准 - 12 -

七、主要结论 - 12 -

参考文献 - 14 -

一、绪论

（一）研究背景及目的

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由我国著名经济学家郎咸平提出的。截至2015年底，我国小微企业数量达到1322.6万户，占我国企业总数的90%以上。目前小微企业为社会提供了近7成的工作岗位，并且贡献了50%左右的税收，还大大促进了技术创新，由此可见，小微企业在我国市场经济体制中的地位越来越高。基于小微企业自身的良好发展和政府的大力扶持，金融机构不断加大对小微企业贷款的力度，越来越多的商业银行专门成立了负责小微企业信用贷款的部门和机构，由于这是我国商业银行的新兴业务，在信用风险管理上还没有完全成熟，加上小微企业本身实力相对较弱、经营管理不够完善，更加考验了商业银行在小微企业贷款信用风险问题上的管理。论文网

截至2015年底，商业银行发放的小微企业贷款余额达23.46万亿元，占全部贷款余额的23.9%，比各项贷款平均增速高3.3个百分点。但是，2014年全国小微企业不良贷款率达到2%,而我国商业银行的平均不良贷款率仅为1.09%。近年来，国家出台了大批优惠政策，用于支持小微企业的经济发展，随之而来的是风险的逐渐加剧。商业银行向其发放小额贷款获取较大息差，但是小微企业与大中型企业相比，生存空间更狭小、经营状况不稳定，因此从客观上加剧了商业银行的信用风险。“高信用风险”成为了小微企业向银行获取贷款的不良标签，如何有效控制小微企业贷款的信用风险成为商业银行小微企业金融服务持续发展的关键。