商业银行小微企业贷款信用风险管理研究(3)

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因此，本文通过吸取印度尼西亚人民银行和美国富国银行的优秀经验，得出我国商业银行有必要建立起一套全方位的小微企业贷款信用风险评估、预警机制，使用更具创新性的风控模式，将小微企业的贷款信用风险最大可能地降低。只有从实际出发，全方位地评估小微企业贷款信用风险相应机制，找出现阶段信用风险管理模式中存在的缺点，从而建立起完善的小微企业贷款信用风险控制体系，才能对银行贷款决策的制定、信用风险的规避以及小微企业顺利获得融资更加有利，促进社会稳步发展。

（二）国内外文献综述

（三）研究方法及基本内容

1．综合评价方法。在对商业银行小微企业贷款信用风险管理进行研究时，先研究小微企业贷款信用风险产生的原因,然后总结管理方式中存在的问题,最后将各方面的研究成果总结起来,从各个层面审视 ,对信用风险管理进行综合评价。

2．文献分析方法。通过对商业银行小微企业贷款信用风险管理问题的相关文献进行搜集、鉴别、整理,明确商业银行小微企业贷款信用风险管理的研究内容。将文献研究的内容和目前的现状结合在一起进行分析，进而提出有效的解决对策。

3．应用对比分析。通过对国内外商业银行小微企业贷款信用风险管理方法的对比，从中发现我国商业银行对小微企业贷款信用风险管理上存在的不足之处，并加以完善。

（四）研究的主要特色

本文全方位地从成因、现状、管理缺陷等方面研究商业银行小微企业贷款信用风险控制问题，分析了信用风险产生的原因，以及信用风险控制机制。与此同时综合印度、美国等优秀国外商业银行的优秀经验，从我国实际出发，提出加强风险管理能力的激励机制,完善风险预警机制，提高商业银行对信用风险的控制能力，体现出了本文研究的系统性和全面性。

二、商业银行小微企业贷款信用风险管理理论基础

（一）小微企业贷款的概念

小微企业贷款目前的定义不够完善。但可以简单地理解为小微企业为满足生产经营的需求向银行等金融机构申请贷款的行为。小微企业贷款的主要目的就是通过小额的融资途径为小微企业缓解资金短缺的压力，促进其发展。来!自~751论-文|网www.751com.cn

小微企业融资的渠道分为内源融资和外源融资两种，而外源融资依据是否需要通过银行等金融机构进一步划分为直接融资和间接融资。可是，受到实际情况的限制，虽然理论上融资的渠道有很多，但实际上小微企业融资的主要途径依然是向银行贷款。由此可见，商业银行小微企业贷款对小微企业的融资意义重大。

（二）小微企业贷款信用风险的产生原因

小微企业贷款信用风险主要是指贷款企业逾期未偿还贷款，从而导致银行的资金流失。由此可见，信用风险产生的主要原因在于小微企业本身。由于小微企业规模相对较小且资源一直被大中型企业抢占这就大大降低了企业的抗风险能力，也减弱了其市场竞争力，加上小微企业普遍存在内部管理不规范、资金流动不透明的现象，使得其很容易受到复杂多变的经济环境影响从而出现无法按时还款的情形。除此以外，一些小微企业的管理者在利益的驱使下，不顾诚信原则利用虚假的财务报表骗取银行贷款导致银行资金受损。