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二、 文献综述
三、研究设计
（一） 样本选择和数据来源
本文基于江苏省农户调查数据，并按照江苏省统计局的标准，将江苏省划分为苏北地区、苏中地区和苏南地区。在样本的选择上，为了突出对小额贷款公司的针对性以及避免网点缺失带来的影响，本文特意选取了已经建立小额贷款公司的代表性地区作为样本（从三个经济区分别抽取了淮安市、宿迁市、扬州市、南通市和苏州市五个城市，并以市为划分基础分别抽取了淮阴县、沐阳县、广陵区、启东县级市、姑苏区以及张家港县级市共751个区/县/县级市，再进一步抽取样本村镇）。为了避免样本选择性偏差可能带来的影响，本文在统计了地区农户的收入情况后，将其以高低顺序平均分为三组，在每组中以随机的方式抽取同等的样本量用于分析。本文向农户共计500名发放了问卷，回收有效数据达到445份，用以整理分析其基本特征。
表1 样本的地域分布特征
样本地区 样本市 样本区/县/县级市 村庄数 农户数 借贷笔数
苏北地区 淮安市 淮阴县 7 89 47
宿迁市 沭阳县 11 74 50
苏中地区 扬州市 广陵区 8 60 68
南通市 启东县级市 13 64 81
苏南地区 苏州市 姑苏区 3 81 88
张家港县级市 8 77 84
全样本 50 445 418
（二）数据的基本特征分析
整理445份有效数据（表2），可以看出，445名农户中一共发生了418笔借贷行为，具有借贷需求的农户数量比重达到43.6%（194户）。通过对不同地域的对比可以看出，苏南地区的农户对借款的倾向性更强，而苏中地区、苏北地区的农户进行借贷的需求逐次下降，考虑到各地区农村经济发展程度的差异，可以认为苏南地区农户借贷需求高于苏中、苏北地区。
表2 农户借款渠道的分布特征
样本地区 借贷统计 小额贷款公司 其他途径借款
正规渠道借款 民间借贷 总样本
苏北地区 借贷户数 10 31 30 71
借贷笔数 14 43 40 97