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摘要：贷款利率市场化对我国商业银行而言既是机遇也是挑战，它是我国利率市场化改革进程中至关重要的一步。本文基于我国贷款利率放开、存款利率管制的现实背景下，本文先理论分析再选取位工商银行为例，通过研究贷款利率市场化带来的现实影响，认为贷款利率市场化从短期来看会导致银行的净利息收益率减少，加剧银行竞争，但从中长期来看可以优化银行产业结构，促进银行进行金融改革创新。40912
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毕业论文关键词：贷款利率市场化 商业银行 净利息收入 工商银行
Кредитные ставки влияют на рынок Китая
коммерческих банков--Случаи с ICBC
Аннотация: Рынок процентная ставка кредита для Китая коммерческих банков, как возможности, так и вызовы, это рыночных реформ процентных ставок важным шагом в этом процессе. Основываясь на либерализацию процентных ставок, контроль процентных ставок депозитов в реальных фоне, сначала теоретический анализ, а затем выберите бит ICBC, например, изучая реальное влияние на рынке процентной ставки по кредиту, на рынке считают, процентные ставки приведет в краткосрочной перспективе Банк спреды сузились, усиление конкуренции среди банков, но долгосрочный банк может оптимизировать промышленную структуру, способствуют реформ и инноваций банков финансовые.
Ключевое слово：Рыночная процентная ставка кредита, Коммерческие банки, Чистый процентный доход, ICBC
目 录
一、引言 - 1 -
（一）背景 - 1 -
（二）文献综述 - 1 -
二、我国利率市场化改革进程与现状 - 3 -
（一）利率市场化的理论与现实意义 - 3 -
（二）我国利率市场化的改革进程 - 4 -
（三）我国利率市场化的发展现状 - 6 -
三、贷款利率市场化对商业银行的影响 - 7 -
（一）贷款利率市场化对商业银行的机遇 - 7 -
（二）贷款利率市场化对商业银行的挑战 - 8 -
四、以工商银行为例的实证分析 - 9 -
（一）选择工商银行作为分析对象的原因 - 9 -
（二）贷款利率下浮对工商银行影响的模拟分析 - 10 -
（三）贷款利率市场化后对工商银行影响的实际分析 - 12 -
五、对商业银行的建议 - 15 -
（一）增强贷款利率风险定价能力 - 15 -
（二）调整优化客户和业务结构 - 16 -
（三）深入推进以商业银业务为主的综合化经营 - 16 -
参考文献 - 1 -
一、引言贷款利率市场化对我国商业银行的影响—以工商银行为例
（一）背景
利率市场化改革是资金价格从由政府决定逐步向由市场供求关系决定转变的过程，核心是均衡市场利率的生成机制，它的价格决定机制背后，不仅关系到资源配置还关系到收入分配制度的改变。我国的利率市场化改革从上个世纪90年代开始，基本遵循“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期大额、后短期小额”渐进式的利率市场化改革路径。近年来我国积极转变政府职能，确立市场经济体制，逐步完善金融市场并积极加入世界自贸组织，这都使得我国的利率市场化改革步伐越来越快。目前央行正逐步对利率管制实施放松，这对于以存贷利差为主要盈来源的商业银行而言，既是一个千载难逢的机遇，也是一场前所未有的挑战。在管制利率条件下下，商业银行拥有法定的存贷款利差，有风险较小、盈利能力较强、利润率较高的收入分配优势。而贷款利率市场化则意着贷款利率将由信贷市场的资金供需状况决定。我国最主要的金融市场主体就是商业银行,由于我国的资本市场还不发达，商业银行成为我国大部分社会融资的来源，商业银行又对利率变动及其敏感，所以贷款利率市场化对商业银行所带来的影响也关乎我国经济体系的发展。