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第一部分，介绍了农村小额信贷的概念及相关理论基础，同时也包含了国内有关农户贷款行为研究的文献综述。
第二部分，通过问卷调查的方式对新疆和田墨玉县农户贷款行为进行研究，分析农户贷款特征及影响因素。
第三部分，介绍我国农村小额信贷主要策略和模式，为新疆和田墨玉县农村小额信贷发展策略提供参考。
本文的主要结论是新疆和田墨玉县农户当前借款受抵押或担保约束十分显著，但被调查的农户对无抵押小额贷款却抱着谨慎的态度，因此当地农村小额信贷问题需要更多的关注。
2 文献综述
3 问卷调查的结果统计及数据分析
3.1 调查背景
本次调查时间为2012年1月15日——2012年2月10日，花了20天左右。每天选取了上午10:30-11:30以及下午16:00-17:00两段时间段。
调查对象是新疆和田墨玉县普恰克其乡100位农户（挨个户调查对象）。
调查方式：填写一份调查问卷；调查村民借款行为。
问卷实际发放100份,实际收回100份.问卷大多数当面填的，很少数受访者带回去填的。
调查过程遇到的问题，少数人不合作，嫌麻烦。还有由于问卷时汉文的由本人来翻译解释给他们。还有问卷里的最后一项理解方面有障碍，别人很难回答。
3.2 调查结果统计：
本研究的数据来自于新疆和田墨玉县普恰克其乡100位农户进行的问卷调查，使用于本文分析的有效问卷100份，问卷样本见附录Ⅰ。对调查数据进行标准化后的统计结果和原始数据看附录II和附录III。
3.2.1 样本中被访查人的基本信息专项统计
图1.样本性别分布
样本中农户的性别分布如上图所示，其中有90%的农户是男性，另外10%的农户是女性。
图2.样本民族分布
图2.样本民族分布
样本中农户的民族分布如上图所示，其中有97%的农户是文吾尔族，另外3%的农户是其他民族。
图3.样本年龄分布
样本中农户的年龄分布如上图所示，其中31岁-39岁占40%，40-49岁占32%，50-59岁占21%，剩余的是30岁以下占7%。
图4.样本家庭结构分布
样本中家庭结构分布如上图所示，其中3代同堂大家庭占绝大部分（84%），
2代同堂小家庭（16%）
图5.样本家庭结构分布
样本中家庭主要经济来源如上图所示，其中62%为务农，38%为经商。
图6.样本家庭结构分布
样本中居民类型如上图所示，其中79%为世居，21%为3代以上移民。
3.2.2 调查基本内容的统计
图7.借款途径
根据调查的内容，我们可以得出上面的图表。其中向亲戚和朋友借款占到69%，向信用社贷款占到30%，借高利贷占到1%。这中间大部分的原因是找亲戚借钱比较方面，而且找亲戚和朋友借钱的话成本也比较低，基本上不会付利息。但是找亲戚和朋友借款有个缺点就是数额不适合过大，而且时间不能太长，不适合长期借款。因此，有部分的人从信用社贷款，缺点是成本比较高，但是这样的借款比较稳定，还款时间是确定。很少有人借高利贷的，这是因为成本太高，但是还是有人去借，可能是因为这些借款者急需大量的资金，而被迫去借款。
图8.担保情况
根据调查的内容，我们发现担保的情况可以用上图表示。其中绝大部分的需要担保（96%），而只有极少部分不需要担保。这主要是因为借款出去是有一定的风险的，所以无论是找亲戚朋友借款还是找信用社借款，都需要一定的担保来确保借款的安全。高利贷更不用说了，绝对是需要担保的。
图9.借款担保方式
按照调查的结果，我们绘制了上图来描述借款的担保方式。其中68%是土地、牲畜，23%是房产，其余的是熟人。这主要是因为调查的对象大部分是农户，而农户的财产主要以土地和牲畜为主，因此超过一半的人用土地和牲畜来作为借款的担保。房产对于一个普通农户家庭来说，是财产的主要部分，因此用房产作为担保一方面很可靠另一方面也和较为令人信服。